क्रेडिट कार्ड से खर्च तो करते ही होंगे लेकिन इससे पैसे बचा भी सकते हैं

मध्यम वर्गीय नौकरी-पेशा परिवारों के लिए क्रेडिट कार्ड किसी वरदान से कम नहीं है। इससे आप महाजनों के चंगुल में फंसने से बच जाते हैं। किसी मित्र, रिश्तेदार या पड़ोसी के सामने भी हाथ फैलाने की नौबत नहीं आती। क्योंकि वित्तीय इमरजेंसी में भी यह काफी मददगार साबित होता आया है। इससे आप चरणबद्ध रूप से अपनी नितांत जरूरी आवश्यकताओं को भी प्राथमिकता पूर्वक पूरा कर सकते हैं। इसलिए इसका बुद्धिमत्तापूर्ण उपयोग कीजिए और पैसे बचाइए।

बेशक, उपर्युक्त फायदा आपको तभी महसूस होगा जबकि आप इसका किफायती उपयोग करेंगे। अपनी आमदनी से ज्यादा खर्च करने की योजना कभी नहीं बनाएंगे। अन्यथा यही सहूलियत आपके जी का जंजाल बन जाएगी। आप ऐसे कर्जजाल में फंस जाएंगे जिससे निकलना बेहद मुश्किल हो जाएगा। यही क्रेडिट कार्ड आपके लिए 'कसक कार्ड' बन जायेगा। इसलिए यहां हम आपको बता रहे हैं उन अहम तरीकों के बारे में, जिसके समझदार उपयोग से आपको क्रेडिट कार्ड से कुछ पैसे बचाने में मदद मिल सकती है।

आपको यह कहावत हमेशा याद रखनी चाहिए कि 'कौड़ी कौड़ी जोड़ के धनी होते धनवान।' इसलिए पाई पाई का हिसाब रखिए और समृद्धि के पथ पर अग्रसर होइए। निःसन्देह आपको मालूम होगा कि भुगतान ऐप्स के उद्भव के बावजूद क्रेडिट कार्ड लेन-देन का एक सशक्त माध्यम बना हुआ है। आम तौर पर जब कई लोगों के लिए अल्पकालिक ऋण बढ़ाने की बात आती है तो यह एक पसंदीदा विकल्प नजर आता है। 

अब भले ही भुगतान ऐप्स द्वारा दिए जा रहे ऑफर्स और सौदों ने बहुतेरे ग्राहकों को आकर्षित किया है, फिर भी उन्हें यह महसूस हुआ है कि क्रेडिट कार्ड उस मोर्चे पर कोई कूड़ा जैसा बिल्कुल नहीं हैं। यह क्रेडिट कार्ड आपको पैसे बचाने में भी पूरी तरह से मदद कर सकता है। इसलिए आप यहां दिए जा रहे कुछेक तरीकों पर गौर कीजिए और उनको बरीकीपूर्वक समझ लीजिए।

# ऑनलाइन ई-कॉमर्स पोर्टल पर किसी भी तरह के डील उन्माद से बचिए

जब आप क्रेडिट कार्ड और बचत के बारे में सोचते हैं तो यह एक महत्वपूर्ण बात हो सकती है। यदि आपके पास एक से अधिक क्रेडिट कार्ड हैं, तो इन क्रेडिट कार्डस का उचित उपयोग आपको बेहतर छूट प्राप्त करवा सकता है, क्योंकि अधिकांश ई-कॉमर्स प्लेयर विभिन्न क्रेडिट कार्ड कंपनियों के साथ जुड़े रहते हैं। यदि आप कुछ सूचीबद्ध जारीकर्ताओं के क्रेडिट कार्ड पर हैं, तो आप विभिन्न प्रकार के अतिरिक्त छूट, ब्याज मुक्त ईएमआई और ऐसे अन्य ऑफ़र के साथ-साथ विशेष मूल्य निर्धारण की उम्मीद भी कर सकते हैं। यही वजह है कि ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म पर किसी भी तरह के लेन-देन करने से पहले यह जांचें कि क्या आपके क्रेडिट कार्ड के लिए ऐसे विशेष सौदे उपलब्ध हैं अथवा नहीं। यदि हैं तो डील को आगे बढ़ाइए।

# प्रत्येक क्रेडिट कार्ड धारक को लुभाते हैं इनाम के अंक

क्रेडिट कार्ड और इनाम के अंक अब एक दूसरे के पूरक बन चुके हैं। तभी तो एक अरसे से क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के दिलोदिमाग पर आधिपत्य जमाये हुए है। दरअसल, प्रत्येक क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता का अपना-अपना इनामी कार्यक्रम होता है जिसके तहत प्रति इनाम बिंदु अधिकांश कार्डों के लिए 0.2 से 0.75 के बीच कहीं भी मूल्य प्राप्त करता है। जबकि कुछ अन्य क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड के इनाम अंक को, उसके बिलों को सुव्यवस्थित करने के लिए नकदी में भी रूपांतरण की अनुमति देते हैं। यह बात अलग है कि कई क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता इनाम अंक के बदले में उपहार और उपहार कूपन प्रदान करते हैं।

यही वजह है कि इनामी अंक का अधिकाधिक लाभ उठाने के लिए अच्छा रहेगा कि आप इनामी अंक ढाँचा का भलीभांति अध्ययन करने के लिए कुछ कीमती समय बिताएं और इनामी अंक के रूपांतरण हेतु अगला सबसे उचित विकल्प नकदी के रूप में परिवर्तित करें। क्योंकि विशेषज्ञ ऐसा ही सलाह देते आए हैं। फिर भी यदि क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता इसे अपनी अनुमति नहीं देता है, तो आप अपनी जरूरतों को समझने के बाद ही सही उपहार कूपन चुनें। क्योंकि प्रायः ये रिवार्ड अंक समाप्ति तिथि के साथ ही आते हैं। अतः अपनी इच्छित चीज़ों को प्राप्त करने के लिए आप अपने इनामी अंक का प्रयोग करें। अन्यथा सुपर-स्टोर कूपन के लिए जाएं जो आपको किराने का सामान खरीदने में मदद करेगा।

# क्रेडिट कार्ड के सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड के 'तिलिस्म' को समझिए

क्रेडिट कार्ड के इनामी अंक का अगला स्तर सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड हो सकता है। यदि आप कुछ जरूरी सेवाओं के अनवरत उपयोगकर्ता हैं, जैसे सुपरमार्केट, हवाई जहाज से यात्रा, तो सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड आपकी मदद के लिए आ सकते हैं। क्योंकि वे आपको इनामी अंक या वायु-मील कमाने देते हैं, जिसका उपयोग सह-ब्रांडिंग पार्टनर में बिलों को सुलझाने के लिए किया जा सकता है। आम तौर पर ये कार्ड अतिरिक्त लाभ के साथ भी आते हैं, जैसे एयरपोर्ट लाउंज, अतिरिक्त छूट और अतिरिक्त बीमा तक पहुंच आदि।

अमूमन, सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड, सह-ब्रांडिंग पार्टनर पर लेन-देन करने के अलावा अन्य कोई भी महत्वपूर्ण लाभ नहीं देते हैं। लिहाजा, एक ऐसे क्रेडिट कार्ड का चयन करते समय कोई भी व्यक्ति सावधान रह सकता है। क्योंकि जानकर बताते हैं कि जब आप ऐसे कार्डों पर सौदों या ऑफर्स के बारे में सारी जानकारी प्राप्त करेंगे तो कभी भी आप इसके साथ के ओवरबोर्ड पर नहीं जाएंगे, बल्कि आप जो चाहते हैं उसे ही खरीदेंगे। क्योंकि यह हमेशा याद रखें कि आपको ही बिलों का भुगतान करना होगा।

# क्रेडिट कार्ड्स के इनामी अंकों की नकद वापसी पर अपना ध्यान केंद्रित रखिए

अधिकांश क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता अपने कार्ड के लिए संचालित इनामी अंकों को एक विकल्प के रूप में रखते हैं। इसलिए इन कार्डों के बारे में ज्यादा बात नहीं की जाती है, और जब आपके पास खर्च करने के लिए सीमित धन होता है तो वे बहुत समझ में आते हैं। इनमें से कुछ उपयोगिता बिलों पर नकद वापसी (कैशबैक) पर भी ध्यान केंद्रित करते हैं, जबकि अन्य कुछ सुपर-स्ट्रोरेस, फाइन-डाइन विकल्प और ई-रिटेलर्स जैसे सूचीबद्ध भागीदारों द्वारा नकद वापसी पर अपना ध्यान केंद्रित करते हैं।

हालांकि, यहां एक पकड़ है जिनमें से अधिकतर नकद वापसी से जुड़े नियमों और शर्तों की लंबी सूची रखते हैं। उदाहरणतया, कुछ नकदी वापस अर्हता प्राप्त करने के लिए 750 रुपए का न्यूनतम लेन-देन का आकार निर्धारित करते हैं, तो कुछ अन्य महीने में पूर्णतया देय कुल नकद वापसी को प्रतिबंधित करते हैं। जबकि कुछ अन्य बैंक नकद वापसी के भुगतान के लिए पात्र लेन-देन की संख्या को प्रतिबंधित करते हैं, जिससे लाभुकों में भ्रम की स्थिति बनी रहती है। इसके लिए आपको गेम के नियमों को जानना चाहिए ताकि अंत तक जीत-जीत की स्थिति बन जाए।

# क्रेडिट कार्ड के क्रेडिट स्कोर बिल्डिंग को समझिए और उसे मेंटेन रखिए 

पहली बार क्रेडिट कार्ड लेने वाला कोई भी व्यक्ति अपने क्रेडिट स्कोर बिल्डिंग के सम्बन्ध में शायद ही परेशान रहता है, क्योंकि प्रारंभिक लोगों के लिए क्रेडिट स्कोर, जिसे 'सीआईबीआईएल स्कोर' भी कहा जाता है, एक ऐसी संख्या है जो व्यक्ति के ऋण चुकौती के पिछले इतिहास को दर्शाती है। आमतौर पर यह संख्या 300 और 900 के बीच खड़ी होती है। यह उच्च संख्या अतीत में क्रेडिट कार्ड के जिम्मेदार उपयोग को दर्शाती है। अतः अधिकतर उधारकर्ता किसी उच्च क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को ही उधार देना पसंद करते हैं।

दरअसल, क्रेडिट कार्ड कुछ और नहीं बल्कि एक अल्पकालिक ऋण सुविधा है जिसके बिलों के समय पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित किए जाने से अच्छा क्रेडिट स्कोर मिलता है। इसलिए कोई भी व्यक्ति अपने क्रेडिट कार्ड के उपयोग में हमेशा समझदार बने। कारण कि कोई भी उधारकर्ता जब गृह ऋण जैसे बड़े कर्ज मंजूर करने से पहले आपके क्रेडिट कार्ड के विवरणों की जांच करते हैं। लिहाजा, एक उच्च क्रेडिट स्कोर ऋणदाता को आकर्षित करता है जिससे आप अपने भविष्य के ऋण पर एक अच्छा सौदा कर सकते हैं। 

यही वजह है कि क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमत्तापूर्ण उपयोग किसी के लिए भी सबसे ज्यादा उत्साहजनक है। क्योंकि यह आपको बेहतर जीवन शैली के साथ जीने में हरसम्भव मदद करता है, जबकि इसका दुरुपयोग आपको कर्जजाल में धकेल सकता है। अतः इसका सम्भल के उपयोग कीजिए और मौज में रहिए।

-कमलेश पांडे