खर्च कम करने की प्लानिंग करने की बजाय आमदनी बढ़ाने की योजना बनाएं

कहीं दीवाली होती है और कहीं दिवाला निकल जाता है। यही दुनिया की दस्तूर है। इसलिए हमेशा ही अपने महत्वपूर्ण वित्त के साथ-साथ अपने घरेलू वित्त पर दो जोड़े कैसे सहमत होना सीखें, यह यक्ष प्रश्न हरेक के सामने मौजूद होता है। लेकिन ये वाचाल दिल है कि मानता नहीं! अलबत्ता, यूं ही पैसे के कारण दो जोड़े आपस में लड़ते हैं, लेकिन यह होना जरूरी नहीं है। बशर्ते कि आप अपने रिश्तों को मजबूत करने के साथ साथ अपने संकल्पों-विकल्पों पर अडिग रहना सीखें। 

सबसे पहले आप ये सीखें कि आपको ये काम करना है या नहीं, क्योंकि आने वाला नया साल आपके द्वारा आई-टू-आई कनेक्ट बनाए रखने के लिए अमूमन किए जाने वाले तरीके को रीफ्रेश करने का एक अच्छा समय है। इस बात में कोई दो राय नहीं कि निम्नलिखित आठ परिस्थितियां ऐसी होती हैं जिसके चलते दो जोड़े पैसे के बारे में आपस में लड़ते-भिड़ते रहते हैं। अतः आप दोनों के लिए जानना बेहद जरूरी है कि ऐसा किए बिना एक ही साथ, एक समान पृष्ठ पर कैसे रह सकते हैं- वो भी महज पैसा बचाए रखने की एक समान इच्छा शक्ति को बनाए रखने के लिए। क्योंकि इसके बिना ये दुनिया नीरस प्रतीत होती है।

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# मान लीजिए कि आप में से एक खर्चीला है तथा दूसरा मितव्ययी!

जब भी पैसे की बात आती है तो आपके पास बहुत अलग विचार और मूल्य होते हैं। जो खर्चने वाले को कुछ और सोचने को बाध्य करते हैं जिससे वह अपने आपको बेचैन महसूस करता है। उसकी इस फितरत से मितव्ययी व्यक्ति खुद को असुरक्षित महसूस करने लगता है। आम तौर पर देखा जाता है कि जोड़े अक्सर अपने भागीदारों की वित्तीय आदतों का नकारात्मक पक्ष ही अधिक देखते हैं। लिहाजा, आप अपने साथी की वित्तीय ताकत को पहचानना सीखें। यदि आप बचत करने के लिए खर्चने वाले (स्पेंडर) की क्षमता के साथ एक अच्छा सौदा करने के लिए मितव्ययी (सेवर) व्यक्ति की क्षमता को जोड़ना चाहते हैं तो बेशक आपके सफल होने की गुंजाईश ज्यादा रहेगी। इसके लिए व्यक्तियों के मुकाबले एक जोड़े के रूप में बेहतर निर्णय लेने का लक्ष्य रखें। और इससे पहले कि आप कोई बड़ी खरीदारी करें, अपनी ज़रूरतों और अपेक्षाओं के बारे में दिल से दिल की बात रखें, और आप दोनों कितने पैसे खर्च करने के इच्छुक हैं, इसके लिए एक पूर्ण सीमा निर्धारित करें।

# क्या आपके पास एकल आय वाला घर है?

वह व्यक्ति जो पैसे कमाता है, वह खर्च के नियंत्रण में होने की उम्मीद करता है। जबकि, रिश्ते में गैर कमाई करने वाले साथी का मानना है कि निर्णय संयुक्त रूप से किए जाने चाहिए। शायद यही गतिशीलता तनाव, संघर्ष और शक्ति का असंतुलन पैदा कर रही है। यह मुद्दा वास्तव में नियंत्रण करने के लिए उबलता है, क्योंकि विवाह साझेदारी है। वाकई अपने पति/पत्नी को भी अवचेतन रूप से नियंत्रित करने के लिए धन का उपयोग करना-आपके रिश्ते को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकता है। लिहाजा, इस विषय को शांत समय पर ब्रोचिंग से शुरू करें, न कि जब आप पैसे के बारे में बहस कर रहे हों, और अपनी भावनाओं को समझाएं। वास्तव में, प्रत्येक भागीदार के विवेकपूर्ण खर्च के लिए एक विशिष्ट धनराशि निर्धारित होनी चाहिए, या फिर यह स्वीकार करना चाहिए कि आप इसे खरीदने से पहले किसी निश्चित सीमा पर किसी भी खरीद पर चर्चा करेंगे। वाकई यह एक दीर्घकालिक मुद्दा हो सकता है। यदि आप में से कोई भी आपके द्वारा सेट किए गए नए नियमों को तोड़ता है, तो आपने ऐसा क्यों किया, इसके बारे में बात करें और समायोजन करें। यदि आप अभी भी एक स्टेलेमेट पर खुद को पाते हैं, तो विवाह सलाहकार की मदद करने पर विचार करें। बेशक एक निष्पक्ष तीसरी पार्टी आप में से प्रत्येक को दूसरे के दृष्टिकोण को समझने में मदद कर सकती है।

# क्या आप अपने बच्चों के लिए प्राथमिकता खर्च करने पर असहमत हैं या असहमत?

आप वास्तव में कॉलेज के लिए बचत, या दूसरे हाथ के जूते बनाम डिजाइनर कुत्तों के खिलाफ निजी शिक्षा पर बहस नहीं कर रहे हैं। आप वास्तव में क्या कर रहे हैं और उनके क्या मूल्य हैं। यदि आप वास्तविक मुद्दों के बारे में बात नहीं करते हैं, तो आप एक ही लड़ाई को बार-बार बनाए रखेंगे। इनमें से बहुत से संघर्ष प्रत्येक पति को उठाए जाने के तरीके से उत्पन्न होते हैं। मतलब किसी भी तरह से, बस अपनी प्रत्येक मान्यताओं के अंतर्निहित भावनाओं को समझाते हुए आपको सामान्य जमीन खोजने में मदद मिलेगी। इसलिए समझौता तक पहुंचने का प्रयास करें। आप हमेशा यह पूछकर बात शुरू करें कि क्या आपको पैसे खर्च करने के लिए कुछ भी बलिदान देना होगा या फिर नहीं। यदि संघर्ष व्यय के बारे में नहीं है, तो फिर इसके पीछे क्या है और वह कैसे मिलें। हो सकता है कि आप अपने बच्चों को निजी स्कूल में भेज दें, लेकिन उन्हें भत्ते के पैसे के साथ अपने कपड़े खरीदें, या उन्हें सार्वजनिक स्कूल में भेज दें, लेकिन अतिरिक्त संवर्धन प्रदान करने के लिए अतिरिक्त गतिविधियों के लिए भुगतान करें।

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# क्या आपके पास ऋण है या फिर पर्याप्त राशि आपके पास है?

इस बात में कोई दो राय नहीं कि ऋण के चारों ओर खींचना हमेशा तनाव का कारण बनता है। खासतौर से तब जब आप इसे भुगतान नहीं कर सकते हैं, या फिर तब जब आप अपने साथी से असहमत हैं। वह यह कि वारिस के लिए अपना नकद बचाए रखें या फिर उससे अपने बकाया शेष का भुगतान करें। इस स्थिति को कम करने का सबसे आसान तरीका उस ऋण से निपटना है। इसके लिए आप दोनों किसी भी तरह से बैठने का समय निर्धारित करें, फिर संख्याओं को क्रश करें। मतलब कि आपके पास कितना कर्ज है, यह कितना दयालु है, आपके पास कितनी बचत है, आप कितनी कमाई करते हैं? इसे समझने के बाद यह निर्णय लें कि यथार्थवादी क्या है? इसके लिए आपको अपनी प्राथमिकताओं के बारे में बात करनी है। आप सुरक्षा को ऋण मुक्त होने के रूप में परिभाषित कर सकते हैं, जबकि आपका साथी एक भारी बचत खाते से सुरक्षित महसूस करता है। फिर भी एक बार जब आप जानते हैं कि दूसरा कहां से आ रहा है, तो एक दृष्टिकोण पर सहमत होना आसान होगा।

# क्या अपने अपने बैंक खातों को अलग रखें, बराबर नहीं?

शायद एक व्यक्ति बंधक, कार भुगतान और बीमा जैसे निश्चित व्यय पर अधिक खर्च करता है, जबकि दूसरा साथी कपड़े, भोजन, परिवहन और घरेलू सामान जैसे परिवर्तनीय खर्चों का भुगतान करता है। स्पष्ट है कि परिवर्तनीय व्यय की भविष्यवाणी नहीं की जा सकती है, इसलिए एक साथी अक्सर छेद में हवा चला सकता है। बेशक, अलग-अलग खातों को संघर्ष का स्रोत नहीं होना चाहिए। यदि आप मासिक खर्च को प्रत्येक व्यक्ति द्वारा योगदान में आय के प्रतिशत के आधार पर विभाजित करते हैं तो बेहतर रहेगा। उदाहरण के लिए, यदि एक साथी के पास 50,000 रूपए का वार्षिक वेतन होता है और दूसरा 25,000 रूपए बनाता है, तो वह भागीदार जो 50,000 डॉलर कमाता है वह अपने पति/पत्नी के दो बार योगदान दे सकता है। इसके लिए महीने में एक बार बैठना और क्या खर्च किया जा रहा है और किस पर बात करना एक अच्छा विचार है, इसलिए प्रत्येक व्यक्ति को पूरी वित्तीय तस्वीर के बारे में पता है।

# क्या आप में से एक "गुप्त स्पेंडर" है?

यह ठीक है कि इसे कभी-कभी "वित्तीय बेवफाई" के रूप में जाना जाता है। फिर ऐसा भी हो सकता है कि आप में से एक को आपकी व्यय की आदतों के लिए उत्तरदायी नहीं माना जाता है, या आप अपने साथी की प्रतिक्रिया से डरते हैं। लेकिन, जब आपकी गुप्त खरीदारी की अवधि या ऋण के ढेर की खोज की जाती है, तो आपके साथी को धोखा दिया जाएगा, और आप गर्म सीट पर होंगे। यदि आप व्यवहार के इस पैटर्न को प्रकट करते हैं तो आप अपने रिश्ते में पहले से ही गहरे प्रतीत होते हैं, जिसे संभालने के कई तरीके हैं। सर्वप्रथम आप स्पेंडर के लिए एक अलग बैंक खाता बनाएं और उसे हर महीने पैसे खर्च करने की एक निश्चित राशि दें, या फिर स्थिति यदि गंभीर है तो सलाहकार की मदद से पता लगाएं कि दुकानदार को रहस्य रखने की आवश्यकता क्यों है? देखा जाए तो इस लड़ाई से बचने का सबसे आसान तरीका यह है कि आप अपने वित्त में विलय करने से पहले अपनी व्यय की आदतों के बारे में खुली चर्चा करें। यदि आप पहले से ही रिश्ते में हैं, तो विश्वास के महत्व पर बातचीत को केंद्रित करें और पर्याप्त ध्यान दें।

# क्या नामित "मनी मैनेजर" समय पर बिल का भुगतान नहीं करता है?

जाहिर है कि जो व्यक्ति घर के वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में असफल रहा है, वह परिवार को वित्तीय खतरे में डाल रहा है। कभी खराब क्रेडिट रेटिंग, कभी महंगी देरी शुल्क और कभी कभी घर पर फौजदारी के चलते भी। दूसरी तरफ, वह व्यक्ति जो वित्तीय जिम्मेदारी का सामना करने के लिए अभिभूत है फिर भी हमेशा खुद को परेशान महसूस करता है। यही वजह है कि आपस में बैठने के लिए प्रत्येक महीने एक तिथि निर्धारित करें और सभी बिलों को एक साथ जोड़ दें। इस बैठक में अपने वित्त की समग्र स्थिति पर चर्चा करने के लिए समय लें और जब वे आते हैं तो सबसे पहले जटिल मुद्दों को हल करें। इस तरह, एक व्यक्ति ऐसा महसूस नहीं करेगा कि वह सभी बोझ को खड़ा कर रहा है। इसलिए स्वचालित ऑनलाइन बिल भुगतान के लिए साइन अप करने जैसे पैसे प्रबंधक पर बोझ कम करने के लिए व्यावहारिक तरीकों की तलाश करें। या फिर, यह देखने के लिए कि क्या यह बेहतर काम करता है, कुछ महीनों के लिए ज़िम्मेदारी दूसरे पार्टनर को बदलें। बेशक कोई भी कुंजी दोष लगाने के लिए नहीं है, बल्कि एक साथ समाधान खोजने की कोशिश करने के लिए है।

# क्या आप में से एक परिवार से धन उधार लेता है अन्य की जानकारियों के बिना?

परिवार के किसी भी सदस्य से पैसे उधार लेना हमेशा तनावों से भरा फैसला रहता है, और जब उसमें ससुराल वालों के नाम भी शामिल होते हैं, तो दांव दोगुना हो जाता है। क्योंकि एक बार ऋण स्वीकार करने के बाद उन प्रोवर्बियल एप्रन के तार स्टील के साथ मजबूत हो जाते हैं। और जल्दी या फिर बाद में, आपका साथी नोटिस करेगा कि आप माँ को मासिक भुगतान कर रहे हैं। दरअसल, यह तर्क विश्वास करने के लिए नीचे आता है। लेकिन आप इस तथ्य पर चर्चा नहीं करना चाहते हैं कि पैसा दे दिया गया था, और शायद यह निर्णय अलगाव में किया गया था। इसलिए जब भी वित्तीय समस्याओं को हल करने की बात आती है तो आपके साथी को हमेशा अपना पहला स्टॉप पता होना चाहिए। यदि आपको पसंद हैं कि आपके माता-पिता आपको कुछ नकद या उधार दे सकते हैं तो फिर बैंक को चेक लेने से पहले अपने साथी से बात कर सकते हैं। यदि वह ऑब्जेक्ट करता है, तो इस बारे में बात करें कि वैकल्पिक विकल्प क्या संभव हो सकते हैं? यदि नहीं तो फिर हर्ज क्या है?

कमलेश पांडेय

वरिष्ठ पत्रकार व स्तम्भकार