रिटायरमेंट के बाद कहां और कैसे अपने फंड्स को निवेश करें

जब आप नियमित वेतन के रूप में कार्यरत होते हैं तो पैसा कभी कोई मुद्दा नहीं होता है। लेकिन जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं और लगातार नकदी प्रवाह बंद हो जाता है तो जीवन काफी कठिन हो सकता है। यदि भविष्य में आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपकी आय का एकमात्र स्रोत होने जा रही है तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपकी वित्तीय योजना में नियमित आय की योजना शामिल है। आपको यह भी ध्यान रखना होगा कि मुद्रास्फीति हर साल बढ़ रही है और अगर ठीक से योजना नहीं बनाई गई तो आपके खर्च बढ़ जाएंगे जबकि आपकी आय स्थिर रहेगी।

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भारत में पैसा निवेश करने के लिए कई विकल्प उपलब्ध हैं। लेकिन समस्या यह है कि रिटायरमेंट के बाद निवेश एक खास तरीके से ही करना चाहिए। इसलिए एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के 'निवेश पोर्टफोलियो' की संरचना अन्य लोगों से अलग होती है। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति उन संपत्तियों को पोर्टफोलियो में शामिल करने की योजना बना रहा है जो रिटर्न के रूप में नियमित आय उत्पन्न करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति की प्राथमिकता प्रमुख रूप से आय सृजन होती है। 

फंड को सावधानी से संभाले

सेवानिवृत्ति के बाद लोगों को अपने पैसे के बारे में अटकलें या प्रयोग नहीं करना चाहिए। इसके लिए अपनी प्राथमिकता मैट्रिक्स तैयार करें।

जब अमीर व्यक्ति सेवानिवृत्त होते हैं तो उनके लिए निश्चित आय प्राथमिकता नहीं होती है। वे निवेश विविधीकरण, पूंजी प्रशंसा, इक्विटी, विकास आदि के बारे में बात कर सकते हैं। लेकिन भारत में अधिकांश सेवानिवृत्त पुरुषों के पास केवल मुट्ठी भर ही बचत होती है। इसके अलावा वे निवेश विकल्पों और निवेश से जुड़े जोखिमों से भी अच्छी तरह से परिचित नहीं हैं। ऐसे लोगों के लिए सेवानिवृत्ति कोष को सावधानी से संभालना बेहतर है।

रिटायरमेंट का पैसा कहां लगाएं?

व्यक्ति अपने सेवानिवृत्ति कोष को कई भागों में विभाजित करने का प्रयास कर सकता है, जैसा कि नीचे दिखाया गया है:

1. बैंकों और डाकघरों में सावधि जमा

सावधि जमा (Fixed Deposits- FD) किसी भी बैंक या डाकघर में शुरू किया जा सकता है। वे सुरक्षित होते हैं और रिटर्न की गारंटी भी देते हैं। FD में आपके पास दो विकल्प होते हैं- आप या तो ब्याज अर्जित करना चुन सकते हैं या नियमित रूप से ब्याज का भुगतान प्राप्त कर सकते हैं। आप बैंक या पोस्ट ऑफिस में FD खोल सकते हैं और दोनों गारंटीड और समान रूप से सुरक्षित हैं। वरिष्ठ नागरिकों को प्रति वर्ष 50,000 रुपये तक की एफडी ब्याज पर छूट है और साथ ही कोई टीडीएस भी नहीं होगा। 

2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (Senior Citizens Savings Scheme- SCSS)

यह एक ऐसी योजना है जो विशेष रूप से सेवानिवृत्त और वरिष्ठ नागरिकों के लाभ के लिए शुरू की गई थी और आम निवेश करने वाली जनता के लिए खुली नहीं है। यह एससीएसएस योजना वरिष्ठ नागरिकों की आवश्यकताओं के अनुरूप और अनुकूलित है और इसे बैंकों और डाकघरों से खरीदा जा सकता है। एससीएसएस में आप अधिकतम 15 लाख रुपये जमा कर सकते हैं और कार्यकाल 5 वर्ष है, इसे अतिरिक्त 3 साल तक बढ़ाने का विकल्प है। SCSS पर ब्याज दरें (8.5% से 9.5%) अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में अधिक हैं। लेकिन वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में किया गया निवेश धारा 80C के तहत कर-कटौती योग्य होता है। 

3. ईएलएसएस फंड (Equity Linked Savings Schemes)

इस बात पर बहस चल रही है कि क्या सेवानिवृत्त लोगों को ईएलएसएस में निवेश करना चाहिए क्योंकि यह बाजार जोखिम वाला एक इक्विटी फंड है। हालाँकि, यदि वरिष्ठ नागरिक कर निर्धारिती है तो ईएलएसएस कर राहत के कारण और इस उत्पाद में उच्च धन सृजन क्षमता के कारण यह एक अच्छा विकल्प है।

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ईएलएसएस फंड तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं और समय से पहले बाहर निकलने का कोई प्रावधान नहीं है। आप इसमें किसी भी राशि का निवेश कर सकते हैं, कोई ऊपरी सीमा नहीं है, जबकि न्यूनतम निवेश योग्य राशि अलग-अलग फंड हाउसों में भिन्न होती है। इसलिए इसमें निवेश करने से आपको कर कटौती और धन सृजन के दोहरे लाभ मिलते हैं।

4. डाकघर मासिक आय योजना (Post Office Monthly Income Scheme- POMIS) खाता

पोमिस पांच साल का निवेश प्लान है जिसकी अधिकतम सीमा संयुक्त स्वामित्व के तहत 9 लाख रुपये और एकल स्वामित्व के तहत 4.5 लाख रुपये है। ब्याज दर प्रत्येक तिमाही में निर्धारित की जाती है और वर्तमान में 7.8 प्रतिशत प्रति वर्ष है जो मासिक रूप से देय है। पोमिस में निवेश किसी भी कर लाभ के लिए योग्य नहीं है और ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

5. प्रधानमंत्री वय वंदना योजना

PMVVY योजना के लिए पात्र होने के लिए पात्रता मानदंड इस प्रकार हैं:

-  प्रवेश की न्यूनतम आयु: व्यक्ति की आयु 60 वर्ष या उससे अधिक होनी चाहिए।

- प्रवेश की अधिकतम आयु: कोई सीमा नहीं है।

- पॉलिसी की अवधि: पॉलिसी की अवधि 10 वर्ष है।

- न्यूनतम पेंशन जो अर्जित की जाती है: एक महीने, तिमाही, अर्ध-वार्षिक और वार्षिक के लिए न्यूनतम पेंशन क्रमशः 1,000 रुपये, 3,000 रुपये, 6,000 रुपये और 12,000 रुपये है।

- अधिकतम पेंशन जो अर्जित की जा सकती है: 10,000 रुपये, 30,000 रुपये, 60,000 रुपये और 1,20,000 रुपये अधिकतम पेंशन है जो क्रमशः एक महीने, तिमाही, अर्ध-वार्षिक और वार्षिक के लिए अर्जित की जा सकती है।

-  पेंशनभोगी को 10 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 8% प्रति वर्ष का सुनिश्चित रिटर्न प्राप्त होगा। 

- जे. पी. शुक्ला