होम लोन एक प्रकार का सुरक्षित ऋण होता है जिसका उपयोग संपत्ति को सुरक्षा के रूप में उपयोग करके घर खरीदने के लिए किया जाता है। घरों के लिए ऋण सस्ती ब्याज दरों पर और लंबे समय के लिए उच्च मूल्य का वित्तपोषण प्रदान करते हैं। ईएमआई के जरिए उन्हें वापस भुगतान किया जाता है। पुनर्भुगतान के बाद संपत्ति पर बैंक का शुल्क जारी कर दिया जाता है। इसलिए एक संभावित गृह खरीदार के रूप में गृह ऋण के अग्रिम भुगतान के विभिन्न जटिल पहलुओं को समझना महत्वपूर्ण है।
होम लोन पर डाउन पेमेंट क्या होती है?
गृह ऋण पर डाउन पेमेंट वह प्रारंभिक राशि होती है जो आप ऋणदाता को प्रदान करते हैं, आमतौर पर एक बैंक या वित्तीय संस्थान। डाउन पेमेंट के रूप में आपको जो राशि जमा करनी होती है वह विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है, जो मुख्य रूप से ऋण-से-मूल्य (Loan-to-Value - LTV) अनुपात के इर्द-गिर्द घूमती है। यह एलटीवी अनुपात एक प्रमुख मीट्रिक है जो आपके ऋण द्वारा कवर की गई संपत्ति लागत का अनुपात निर्धारित करता है।
इस अनुपात के व्यापक मूल्यांकन के बाद ऋणदाता आपको आवास ऋण की अधिकतम राशि प्रदान करेगा जिसके लिए आप पात्र हैं। हालाँकि, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपको संपत्ति का पूरा मूल्य होम लोन के रूप में नहीं मिलेगा। संपत्ति की लागत का एक हिस्सा वहन करना आपकी जिम्मेदारी है। इस हिस्से को अक्सर "डाउन पेमेंट" या संपत्ति खरीद में आपका "स्वयं का योगदान" कहा जाता है।
ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात एक वित्तीय मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋण देने के संदर्भ में किया जाता है, विशेष रूप से रियल एस्टेट और बंधक उद्योग में। ऋण, विशेष रूप से गृह ऋण या बंधक से निपटते समय यह उधारदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है। एलटीवी अनुपात ऋण राशि और वित्तपोषित संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य या खरीद मूल्य के बीच संबंध को दर्शाता है। जैसे -
ऋण राशि: यह वह राशि है जो आप संपत्ति खरीदने के लिए ऋणदाता से उधार लेते हैं। गृह ऋण के मामले में यह ऋण की कुल राशि है जिसे ऋणदाता आपके लिए स्वीकृत करता है।
संपत्ति का मूल्य: यह उस संपत्ति का मूल्यांकित मूल्य दर्शाता है जिसे आप खरीदना चाहते हैं। संपत्ति का मूल्य एक पेशेवर मूल्यांकक द्वारा निर्धारित किया जाता है जो संपत्ति के मूल्य का आकलन करता है।
ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात प्रमुख कारक है जो यह तय करता है कि आपका ऋण आपके घर की कितनी लागत को कवर कर सकता है। आइए आपकी संपत्ति की लागत के आधार पर आपके लिए आवश्यक न्यूनतम डाउन पेमेंट को विभाजित करें:
- 30 लाख से कम के घर: यदि आपकी संपत्ति का मूल्य 30 लाख से कम है तो आपको 90% तक कवर वाला ऋण मिल सकता है। इसका मतलब है कि आपको घर पर शेष 10% के लिए केवल डाउन पेमेंट करना होगा।
- 30 से 75 लाख के बीच के घर: इस मूल्य सीमा में संपत्तियों के लिए आपका ऋण अधिकतम 80% कवर कर सकता है। तो आपको संपत्ति की लागत का कम से कम 20% भुगतान करना होगा।
- 75 लाख से अधिक के घर: यदि आपकी संपत्ति की कीमत 75 लाख से अधिक है तो उच्चतम ऋण-से-मूल्य अनुपात 75% होता है। इसका मतलब है कि आपको कम से कम 25% का डाउन पेमेंट करना होगा।
अधिक डाउन पेमेंट देने के लाभ
अधिक डाउन पेमेंट का अर्थ है बेहतर गृह ऋण ब्याज दर, बेहतर नियम और शर्तें और आवेदक के ऋण स्वीकृत होने की संभावना में वृद्धि। यह तब और भी महत्वपूर्ण हो जाता है जब आवेदक का सिबिल स्कोर कम हो। बैंक/वित्तीय संस्थान अधिक डाउन पेमेंट को आवेदक की पैसे बचाने की क्षमता के संकेत के रूप में मानते हैं जिससे उनकी क्रेडिट में वृद्धि होती है।
इसके अलावा, बड़े डाउन पेमेंट का मतलब छोटी होम लोन राशि भी है, जिसका मतलब उधारकर्ता के लिए कम मासिक ईएमआई राशि है। यह उधारकर्ता को गृह ऋण तेजी से चुकाने में सक्षम बनाता है। कुछ अन्य फायदें इस प्रकार हैं -
1. कम मासिक भुगतान: अधिक अग्रिम भुगतान करने से गृह ऋण की आवश्यक राशि कम हो जाएगी जिसे उधार लेने की आवश्यकता होती है। इससे ईएमआई कम होती है, जिससे उधारकर्ता आसानी से अपना बजट प्रबंधित कर पाता है।
2. बंधक बीमा से बचाव: यदि आप अधिक अग्रिम भुगतान करते हैं तो कुछ ऋणदाता आपको गृह ऋण पर बीमा के रूप में कम राशि का भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं। कृपया ध्यान दें कि यह ऋणदाता के साथ-साथ बीमा प्रदाता की नीति पर भी निर्भर करेगा।
3. इक्विटी में वृद्धि: 10% के अग्रिम भुगतान का अर्थ यह होगा कि खरीदार के पास 10% संपत्ति है और संपत्ति 90% तक गिरवी है। डाउन पेमेंट बढ़ाने से इक्विटी में सकारात्मक सहसंबंध आएगा।
4. क्रेडिट स्कोर बढ़ाता है: यदि आप होम लोन पर निर्धारित समय पर अपनी ईएमआई का भुगतान करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट में वृद्धि होगी। यदि आपके गृह ऋण का इतिहास ठोस है तो आपके लिए अन्य ऋण प्राप्त करना आसान हो जाता है।
क्रेडिट स्कोर क्या होता है?
यह तीन अंकों की एक संख्या होती है जो आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाती है। आपके ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय ऋणदाता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का पता लगाने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर पर विचार करते हैं, चाहे वह ऋण के लिए हो या क्रेडिट कार्ड के लिए। क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (Credit Information Bureau India Limited - CIBIL) और एक्सपीरियन जैसे क्रेडिट ब्यूरो स्कोर की गणना करने के लिए ऋणदाताओं से आपके ऋण या क्रेडिट कार्ड के बारे में डेटा एकत्र करते हैं।
750 और उससे अधिक का स्कोर होने का मतलब है कि आपके पास होम लोन के लिए एक आदर्श क्रेडिट स्कोर है। इससे आपको आसानी से ऋण मिल जाता है और आप प्रतिस्पर्धी होम लोन ब्याज दर का लाभ उठा सकते हैं और पर्याप्त आवास वित्त भी प्राप्त कर सकते हैं।
- जे. पी. शुक्ला