क्रेडिट कार्ड न केवल आपको बड़ी खरीदारी करने में मदद करता है बल्कि यह आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाने का भी एक शानदार तरीका है। हालांकि, केवल कुछ बैंक ही ऐसे हैं जो बिना क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को भी क्रेडिट कार्ड दे देते हैं। उदाहरण के लिए, एचडीएफसी बैंक आवेदकों को कुछ ऐसे क्रेडिट कार्ड प्रदान कराता है परन्तु अभी भी पात्रता मानदंडों का एक पूरा सेट है जिसे पूरा करना पड़ता है। अब अगर कोई आवेदक एचडीएफसी क्रेडिट कार्ड योग्यता मानदंडों को पूरा करने में सक्षम नहीं है, तो उसे क्या करना चाहिए? क्या वह क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर पाएगा?
ऐसी स्थिति में, सुरक्षित क्रेडिट कार्ड सबसे अच्छा विकल्प हैं। ये कार्ड छात्रों के लिए या उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जिनके पास आमदनी का नियमित स्रोत नहीं है। जैसा कि नाम से पता चलता है, निवेश या सावधि जमा (fixed deposit) के बदले में सुरक्षित क्रेडिट कार्ड दिए जाते हैं। यदि आपके पास बैंक के साथ सावधि जमा है, तो आप इस तरह के जमा के बदले क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं।
भारत में कुछ लोकप्रिय सुरक्षित क्रेडिट कार्ड हैं-
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड - ज्वॉइनिंग/वार्षिक शुल्क (₹ में) - प्रमुख विशेषता
एसबीआई कार्ड उन्नती - शून्य - ₹ 500 और ₹ 3000 के बीच प्रत्येक लेनदेन के लिए 1% ईंधन अधिभार छूट।
एक्सिस इंस्टा इजी क्रेडिट कार्ड शून्य ₹ 2,500 से अधिक के लेनदेन को आसान EMI में कनवर्ट करें।
आईसीआईसीआई बैंक कोरल सुरक्षित क्रेडिट कार्ड 500 न्यूनतम 15% बचत, जब आप 2500 से अधिक पार्टनर रेस्तरां में भोजन करते हैं।
एसबीआई एडवांटेज प्लस कार्ड 500 अपने परिवार के सदस्यों को वित्तीय शक्ति देने के लिए एड-ऑन कार्ड प्राप्त करें।
इन सभी कार्डों को सावधि जमा के बदले सुरक्षित किया गया है और आवेदक के लिए एक आयु वर्ग निर्धारित किया गया है। अधिकांश बैंकों ने इसके लिए न्यूनतम आयु 18 साल निर्धारित की है।
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड कैसे काम करते हैं ?
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड सामान्य क्रेडिट कार्ड के समान ही काम करते हैं पर ऐसे कार्डों की सीमा में अंतर होता है। चूंकि ये कार्ड आवेदक के सावधि जमा पर ग्रहणाधिकार के साथ जारी किए जाते हैं, इसलिए सावधि जमा राशि के आधार पर ही इनकी सीमा तय की जाती है।
अधिकतर, बैंक क्रेडिट कार्ड सीमा के रूप में सावधि जमा राशि का 80-85% देने के लिए तैयार हैं। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के योग्य होने के लिए बैंक को आवेदक से कम से कम एक न्यूनतम राशि की FD की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, एसबीआई कार्ड के लिए न्यूनतम FD मूल्य ₹ 25,000 है।
बैंकों का सुरक्षित क्रेडिट कार्ड को प्रदान करने का उद्देश्य क्रेडिट कार्ड बाजार को बहुत अधिक जोखिम के बिना कैप्चर करना है। जिन लोगों के पास क्रेडिट इतिहास नहीं है उन्हें बैंकों द्वारा जोखिम भरा माना जाता है जिस कारण उन्हें क्रेडिट कार्ड देने में संकोच होता है। बैंकों के लिए मुख्य चिंता यह है कि उपयोगकर्ता भविष्य में क्रेडिट कार्ड ईएमआई का भुगतान नहीं कर पाएगा। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड इस समस्या को हल करते हैं कि यदि कार्ड धारक अपनी निर्धारित EMI को चुका नहीं पाता तो बैंक सावधि जमा से राशि वसूल सकते हैं।
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के लिए फायदेमंद कैसे हैं ?
एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के कई लाभ हैं। आइए इन लाभों में से कुछ के बारे में विस्तार से जानें-
1- इनके लिए आवेदन करने के लिए आपको क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता नहीं है
यहां तक कि यदि आप सामान्य क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य नहीं हैं, तब भी बैंक आपको आपकी सावधि जमा के बदले क्रेडिट कार्ड देने के इच्छुक होंगे। सावधि जमा की एक अच्छी राशि बैंकों के लिए जोखिम कारक को कम कर देती है और उपयोगकर्ता को अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को शुन्य से शुरू करने की अनुमति देती है।
2- सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का डेटा क्रेडिट ब्यूरो को दिया जाता है
चूंकि यह उधार लेने का एक प्रकार है, इसलिए बैंक इस डेटा को ट्रांसयूनीयन सिबिल, एक्सपीरियन और इक्विफैक्स जैसे क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करेंगे। इस तरह, यह आपको शुरुआत से क्रेडिट स्थापित करने में मदद करता है। आपको समय पर अपने सभी सुरक्षित क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान करना चाहिए ताकि आपका अच्छा क्रेडिट स्कोर बन सके। एक प्रभावशाली क्रेडिट स्कोर के साथ, आप नियमित क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने के योग्य होंगे।
3- आपका ब्याज कही नहीं जाता है
अपनी सावधि जमा को सुरक्षा के रूप में रखना पूर्व परिपक्वता से पहले निकासी नहीं मानी जाएगी। आपकी जमा राशि पर लगातार ब्याज मिलता रहेगा जिससे यह उपयोगकर्ता के लिए एक लाभकारी स्थिति है।
4- सुरक्षित क्रेडिट कार्ड कम या कोई वार्षिक शुल्क चार्ज नहीं करते हैं
भारत में अधिकांश सुरक्षित क्रेडिट कार्ड मुफ्त में दिए जाते हैं। यहां तक कि अगर बैंक शुल्क लेते हैं, तो शुल्क राशि न्यूनतम ₹ 500 सालाना तक रहेगी।
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड की कमियां क्या हैं?
यद्यपि ये क्रेडिट कार्ड आपकी क्रेडिट यात्रा शुरू करने का एक शानदार तरीका है, फिर भी वे कुछ सीमाओं के साथ आते हैं। सबसे पहले, क्रेडिट सीमा आपके सावधि जमा की राशि तक ही सीमित होगी। जितना सावधि जमा का मूल्य कम होगा, उतनी ही आपके सुरक्षित क्रेडिट कार्ड की सीमा कम होगी। हालांकि, अगर आपके पास क्रेडिट इतिहास या खराब क्रेडिट स्कोर नहीं है, तो आप नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य नहीं होंगे। लेकिन जिन लोगों के पास पहले से ही एक अच्छी क्रेडिट प्रोफ़ाइल है, उन्हें नियमित क्रेडिट कार्ड चुनना चाहिए।
दूसरा, यदि आप क्रेडिट कार्ड डिफ़ॉल्टर हैं, तो बैंक आपका बकाया आपकी FD राशि वसूल करेगा, इसलिए एक बड़ा निवेश खोने का कतरा है। यदि आपने अपनी FD लंबे समय से किसी आपातकालिन स्थिति के लिए सुरक्षित किया है तो डिफ़ॉल्टर होने की वजह से आप उस राशि उपयोग नहीं कर सकेंगे।
अंतिम शब्द
कुछ कमियों के बावजूद भी, एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड एक अच्छी क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाने में काफी लंबा रास्ता तय कर सकता है। खासतौर पर उन लोगों के लिए जो क्रेडिट के लिए नए हैं या फिर खराब क्रेडिट स्थिति में हैं। यदि आप नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य नहीं हैं, तो एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड आपकी क्रेडिट यात्रा शुरु करने के लिए एक सही कदम हो सकता है। बस सुनिश्चित करें कि आप अपनी सभी EMI का भुगतान समय पर करते रहें ताकि आपका निवेश (सावधि जमा) सुरक्षित रहे। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के साथ एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाएं ताकि आप बाद में नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकें।
-रूपांशी थापा