Credit Card Closure: क्या आपने लंबे समय तक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल नहीं किया? तो जानिए कैसे हो सकता है आपका नुकसान?
लंबे समय तक क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल न करना अपने-आप में CIBIL Score खराब होने की गारंटी नहीं है। असल सवाल यह है कि कार्ड पर शुल्क कितना है? कार्ड कितना पुराना है? उसकी credit limit कितनी है? आपके पास अन्य कितने कार्ड हैं? और कार्ड बंद होने के बाद आपकी कुल credit utilisation कितनी हो जाएगी?
Credit Card Closure: क्या आपके पास ऐसा क्रेडिट कार्ड है जिसे आपने लंबे समय से इस्तेमाल नहीं किया है? यदि हां, तो इसे नजरअंदाज करना हमेशा सही रणनीति नहीं है। वजह यह कि लंबे समय तक कार्ड का इस्तेमाल न करने से हर स्थिति में सीधे आपका CIBIL Score खराब नहीं होता, लेकिन कार्ड पर लगने वाले शुल्क, कार्ड के बंद होने और कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट में बदलाव जैसी परिस्थितियां आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को प्रभावित कर सकती हैं।
सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि RBI के मौजूदा नियमों के तहत यदि कोई क्रेडिट कार्ड एक वर्ष से अधिक समय तक इस्तेमाल नहीं किया गया है, तो कार्ड जारी करने वाली कंपनी को कार्डधारक को सूचित करके उसे बंद करने की प्रक्रिया शुरू करनी होती है। यदि सूचना के 30 दिनों के भीतर कार्डधारक की ओर से कोई जवाब नहीं मिलता, तो बकाया राशि के भुगतान के अधीन कार्ड बंद किया जा सकता है।
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सवाल है कि क्या लंबे समय तक कार्ड इस्तेमाल न करने से CIBIL Score खराब हो जाता है? तो जवाब होगा कि सीधे तौर पर ऐसा कहना सही नहीं होगा। क्योंकि CIBIL के अनुसार क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले प्रमुख कारकों में भुगतान इतिहास, क्रेडिट utilisation, क्रेडिट इतिहास की अवधि, लेन-देन का इतिहास और नए/बंद किए गए खातों जैसी जानकारी शामिल होती है। इसलिए केवल कार्ड का इस्तेमाल न करना और कार्ड को बंद कर देना—इन दोनों को एक ही बात नहीं समझना चाहिए।
असली असर कार्ड बंद होने के बाद पड़ सकता है। मान लीजिए आपके पास दो क्रेडिट कार्ड हैं: - कार्ड A की लिमिट: ₹1 लाख, - कार्ड B की लिमिट: ₹2 लाख- कुल उपलब्ध लिमिट: ₹3 लाख। अगर कार्ड A बंद हो जाता है तो आपकी कुल उपलब्ध लिमिट घटकर ₹2 लाख रह जाएगी। यदि दूसरे कार्ड पर पहले से बकाया राशि है, तो आपकी credit utilisation ratio बढ़ सकती है।
CIBIL भी बताता है कि उपलब्ध क्रेडिट में बदलाव और utilisation आपके स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं।
# समझिए कि पुराना क्रेडिट कार्ड बंद करना क्यों नुकसानदेह हो सकता है?
यदि कोई कार्ड कई वर्षों से चल रहा है और उसका भुगतान इतिहास अच्छा है, तो वह आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई का हिस्सा है। CIBIL के अनुसार पुराने क्रेडिट खातों की अवधि और अच्छा repayment history आपके क्रेडिट प्रोफाइल के लिए उपयोगी हो सकते हैं। इसलिए केवल इसलिए कि कार्ड का इस्तेमाल कम हो रहा है, सबसे पुराने और अच्छे रिकॉर्ड वाले कार्ड को तुरंत बंद कर देना हमेशा समझदारी नहीं है।
सवाल है कि क्या इस्तेमाल न करने पर Annual Fee देनी पड़ सकती है?
यह आपके कार्ड के नियम और शर्तों पर निर्भर करता है। कुछ क्रेडिट कार्ड पर annual/renewal fee होती है, जबकि कुछ कार्ड lifetime-free होते हैं। इसलिए कार्ड का इस्तेमाल नहीं करने का अर्थ यह नहीं है कि उससे जुड़े सभी शुल्क अपने-आप समाप्त हो जाएंगे। बल्कि कार्डधारक को अपने कार्ड की fee structure और statement नियमित रूप से देखनी चाहिए।
# RBI का महत्वपूर्ण नियम: एक साल तक इस्तेमाल नहीं किया तो क्या होगा?
यहां एक महत्वपूर्ण तथ्य है जिसे क्रेडिट कार्ड धारकों को जानना चाहिए। RBI के नियमों के अनुसार, यदि क्रेडिट कार्ड एक वर्ष से अधिक समय तक इस्तेमाल नहीं हुआ, तो कार्ड जारीकर्ता को कार्डधारक को सूचित करके उसे बंद करने की प्रक्रिया शुरू करनी होती है। यदि सूचना के 30 दिनों के भीतर कार्डधारक जवाब नहीं देता, तो बकाया राशि के भुगतान के अधीन कार्ड बंद किया जा सकता है। इसके बाद कार्ड बंद होने की सूचना Credit Information Companies को भी अपडेट करनी होती है।
एक और दिलचस्प बात यह है कि RBI के नियमों में 'used' होने के लिए केवल खरीदारी ही जरूरी नहीं है। Statement generate करना, PIN बदलना या transaction controls में बदलाव करना जैसे कुछ cardholder-initiated actions भी उपयोग माने जा सकते हैं। हालांकि केवल customer care पर सामान्य बातचीत करना usage नहीं माना जाता।
# क्रेडिट कार्ड बंद करवाना हो तो आपके अधिकार क्या हैं?
यदि आप स्वयं कार्ड बंद करवाना चाहते हैं और सभी बकाया चुका चुके हैं, तो RBI के नियम आपके लिए महत्वपूर्ण सुरक्षा देते हैं। कार्ड जारीकर्ता को closure request मिलने के बाद सात working days के भीतर कार्ड बंद करना होता है। इसके लिए ग्राहक को helpline, email, IVR, website, internet banking या mobile app जैसे विभिन्न माध्यम उपलब्ध कराने होते हैं। केवल डाक से आवेदन भेजने पर जोर नहीं दिया जा सकता।
यदि सभी dues clear हैं और issuer सात working days के भीतर कार्ड बंद नहीं करता, तो नियमों के अनुसार ₹500 प्रति calendar day की देरी की penalty cardholder को देनी होती है, जब तक account बंद नहीं हो जाता।
# कार्ड बंद करने से पहले इन 7 बातों का ध्यान रखें
1. सबसे पहले outstanding dues चेक करें। कार्ड बंद करने से पहले पूरा बकाया साफ करें।
2. Annual fee देखें। अगर कार्ड पर भारी annual fee है और उसका उपयोग नहीं हो रहा, तो उसे बनाए रखने का आर्थिक लाभ कम हो सकता है।
3. कार्ड की credit limit देखें। यदि यह आपकी कुल उपलब्ध credit limit का बड़ा हिस्सा है, तो इसे बंद करने बंद होने के बाद यह सुनिश्चित करें कि credit bureau report में account सही तरीके से 'closed' दिख रहा है।
# क्या हर unused credit card बंद कर देना चाहिए?
नहीं। यदि कार्ड lifetime-free है, उसका repayment history अच्छा है और वह आपकी कुल credit limit को मजबूत रखता है, तो उसे बनाए रखना कई लोगों के लिए बेहतर हो सकता है। दूसरी तरफ, यदि कार्ड पर लगातार शुल्क लग रहा है, उसका कोई उपयोग नहीं है, खर्च पर नियंत्रण की समस्या है या आपके पास जरूरत से ज्यादा कार्ड हैं, तो closure उचित हो सकता है। CIBIL भी सलाह देता है कि पुराने खातों को बंद करने से पहले उनकी उम्र, credit utilisation और आपके पूरे credit profile पर संभावित प्रभाव को समझना चाहिए।
# निष्कर्ष: कार्ड रखना है या बंद करना है?
लंबे समय तक क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल न करना अपने-आप में CIBIL Score खराब होने की गारंटी नहीं है। असल सवाल यह है कि कार्ड पर शुल्क कितना है? कार्ड कितना पुराना है? उसकी credit limit कितनी है? आपके पास अन्य कितने कार्ड हैं? और कार्ड बंद होने के बाद आपकी कुल credit utilisation कितनी हो जाएगी? इसलिए किसी पुराने क्रेडिट कार्ड को सिर्फ इसलिए बंद न करें कि वह लंबे समय से इस्तेमाल नहीं हुआ है। पहले अपने पूरे credit profile को देखें और फिर फैसला लें। सबसे जरूरी बात: कार्ड बंद करने से पहले outstanding dues साफ करें, closure confirmation प्राप्त करें और बाद में अपनी CIBIL/credit report में account status की जांच जरूर करें।
# RBI के नियमों के अनुसार एक वर्ष से अधिक समय तक unused credit card पर issuer को closure process शुरू करने से पहले cardholder को सूचित करना होता है। वहीं CIBIL के अनुसार credit utilisation, payment history, credit history की अवधि और closed accounts सहित कई कारक credit score को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए “एक साल कार्ड इस्तेमाल नहीं किया तो CIBIL Score खराब हो जाएगा” कहना भ्रामक है।
- कमलेश पांडेय
वरिष्ठ पत्रकार व स्तम्भकार
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