पोस्ट ऑफिस नेशनल टाइम डिपॉजिट स्कीम के अलावा भी विभिन्न बैंकों ने बढ़ाईं हैं ब्याज दरें, इसलिए देखें कि अब कहां मिलेगा ज्यादा ब्याज
यूँ तो वर्तमान में सभी बैंकों की तुलना में यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक एफडी पर 9.00 प्रतिशत प्रति वर्ष की सबसे अधिक ब्याज प्रदान कर रहा है। वहीं, शिवालिक स्मॉल फाइनेंस बैंक एफडी पर 8.65 प्रतिशत प्रति वर्ष की ब्याज दर ऑफर करता है।
आपको पता होगा कि आईसीआईसीआई बैंक, पंजाब नेशनल बैंक, एचडीएफसी बैंक, एक्सिस बैंक और इंडसइंड बैंक ने गत दिनों फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) की ब्याज दरों में बढ़ोतरी की है। ऐसे में आप यदि इन बैंकों या किसी अन्य बैंक में भी एफडी कराने का प्लान बना रहे हैं तो इससे पहले पोस्ट ऑफिस की नेशनल टाइम डिपॉजिट स्कीम के बारे में भी अवश्य जान लीजिए। इसलिए यहां पर हम आपको पोस्ट ऑफिस की नेशनल टाइम डिपॉजिट स्कीम के अलावा इस बात से भी अवगत करा रहे हैं कि देश के प्रमुख बैंक एफडी पर कितना प्रतिशत ब्याज का ऑफर कर रहे हैं।
यूँ तो वर्तमान में सभी बैंकों की तुलना में यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक एफडी पर 9.00 प्रतिशत प्रति वर्ष की सबसे अधिक ब्याज प्रदान कर रहा है। वहीं, शिवालिक स्मॉल फाइनेंस बैंक एफडी पर 8.65 प्रतिशत प्रति वर्ष की ब्याज दर ऑफर करता है। वहीं, फिनकेयर स्मॉल फाइनेंस बैंक एफडी पर 8.61 प्रतिशत की अधिक ब्याज दर देता है। इसी प्रकार से प्राइवेट सेक्टर के बैंकों में एसबीएम बैंक, बंधन बैंक, डीसीबी बैंक, तमिलनाड मर्केंटाइल बैंक, आरबीएल बैंक, सिटी यूनियन बैंक, आईडीएफसी फर्स्ट बैंक और यस बैंक 7.50 प्रतिशत प्रति वर्ष से अधिक की ब्याज प्रदान करते हैं।
सर्वप्रथम आपको यह बता दें कि नेशनल सेविंग्स टाइम डिपॉजिट अकाउंट में 7.5 प्रतिशत तक का ब्याज मिल रहा है, जो एक तरह की एफडी ही है। इसमें एक तय अवधि के लिए निवेश करके आप निश्चित रिटर्न पा सकते हैं। यह टाइम डिपॉजिट अकाउंट 1 से 5 साल तक की अवधि के लिए 6.9 प्रतिशत से 7.5 प्रतिशत तक ब्याज दर की पेशकश करता है। इसमें 1000 रुपए का मिनिमम निवेश करना होता है। वहीं अधिकतम निवेश की कोई सीमा नहीं है।
यहां पर हम आपको बैंकों और एनबीएफसी द्वारा ऑफर की जा रही एफडी ब्याज दरों की पूरी लिस्ट दे रहे हैं, ताकि आप एक लाभकारी निर्णय ले सकें। मेरी समझ के मुताबिक, साल 2024 की बेस्ट एफडी ब्याज दरें निम्नवत हैं, जहां के टॉप बैंकों से एफडी पर सबसे ज़्यादा ब्याज मिलेगा।
# बेस्ट एफडी ब्याज दरें- वर्ष 2024
| बैंक का नाम | अधिकतम स्लैब रेट (%) | 1 साल की अवधि (%) | 3 साल की अवधि (%) | 5 साल की अवधि (%) |
| यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक | 9.00 | 7.85 | 8.15 | 8.15 |
| सूर्योदय स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.65 | 6.85 | 8.60 | 8.25 |
| फिनकेयर स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.61 | 7.65 | 8.11 | 8.00 |
| इक्विटास स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.50 | 8.20 | 8.00 | 7.25 |
| जना स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.50 | 8.50 | 7.25 | 7.25 |
| नार्थ ईस्ट स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.50 | 7.00 | 7.75 | 6.25 |
| उत्कर्ष स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.50 | 8.00 | 8.50 | 7.50 |
| ESAF स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.25 | 6.00 | 6.75 | 6.25 |
| उज्जीवन स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.25 | 8.25 | 7.20 | 7.20 |
| SBM बैंक | 8.25 | 7.05 | 7.30 | 7.75 |
| RBL बैंक | 8.10 | 7.50 | 7.50 | 7.10 |
| AU स्मॉल फाइनेंस बैंक | 8.00 | 6.75 | 7.50 | 7.25 |
| DCB बैंक | 8.00 | 7.15 | 7.60 | 7.40 |
| बंधन बैंक | 7.85 | 7.25 | 7.25 | 5.85 |
| शिवालिक स्मॉल फाइनेंस बैंक | 7.80 | 7.80 | 7.50 | 6.50 |
| CSB बैंक | 7.75 | 5.00 | 5.75 | 5.75 |
| IDFC फर्स्ट बैंक | 7.75 | 6.50 | 7.25 | 7.00 |
| इंडसइंड बैंक | 7.75 | 7.75 | 7.25 | 7.25 |
| तमिलनाड मर्केंटाइल बैंक | 7.75 | 7.00 | 6.50 | 6-50 |
| यस बैंक | 7.75 | 7.25 | 7.25 | 7.25 |
(नोट:- ब्याज दरें 4 मार्च, 2024 को अपडेट की गई हैं।)
# अन्य प्राइवेट सेक्टर के बैंकों की सर्वश्रेष्ठ एफडी दरें
| बैंक | ब्याज दरें (प्रति वर्ष %) अधिकतम स्लैब रेट | 1-साल की अवधि | 3-साल की अवधि | 5-साल की अवधि (%) |
| DBS बैंक | 7.50 | 7.00 | 6.50 | 6.50 |
| फेडरल बैंक | 7.50 | 6.80 | 7.00 | 6.60 |
| करुर वैश्य बैंक | 7.50 | 7.00 | 7.00 | 6.50 |
| कर्नाटक बैंक | 7.40 | 7.10 | 6.50 | 6.50 |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 7.40 | 7.10 | 7.00 | 6.20 |
| साउथ इंडियन बैंक | 7.40 | 6.70 | 6.70 | 6.00 |
| धनलक्ष्मी बैंक | 7.25 | 6.75 | 6.50 | 6.60 |
| HDFC बैंक | 7.20 | 6.60 | 7.00 | 7.00 |
| IDBI बैंक | 7.25 | 6.80 | 6.50 | 6.50 |
| एक्सिस बैंक | 7.20 | 6.70 | 7.10 | 7.00 |
(नोट:- ब्याज दरें 4 मार्च, 2024 को अपडेट की गई हैं।)
# पब्लिक सेक्टर के बैंकों की सर्वश्रेष्ठ FD दरें
| बैंक | ब्याज़ दरें (प्रति वर्ष%) अधिकतम स्लैब (%) | 1-साल की अवधि (%) | 3-साल की अवधि (%) | 5-साल की अवधि (%) |
| पंजाब एंड सिंध बैंक | 7.40 | 6.20 | 6.00 | 6.00 |
| इंडियन ओवरसीज़ बैंक | 7.30 | 6.90 | 6.50 | 6.50 |
| बैंक ऑफ बड़ौदा | 7.25 | 6.85 | 7.25 | 6.50 |
| बैंक ऑफ इंडिया | 7.25 | 6.50 | 6.50 | 6.00 |
| केनरा बैंक | 7.25 | 6.85 | 6.80 | 6.70 |
| सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया | 7.25 | 6.75 | 6.50 | 6.25 |
| इंडियन बैंक | 7.25 | 6.10 | 6.25 | 6.25 |
| पंजाब नेशनल बैंक | 7.25 | 6.75 | 7.00 | 6.50 |
| यूनियन बैंक ऑफ इंडिया | 7.25 | 6.75 | 6.50 | 6.50 |
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया | 7.10 | 6.80 | 6.75 | 6.50 |
(नोट:- ब्याज दरें 4 मार्च, 2024 को अपडेट की गई हैं।)
भारत में टॉप 10 कॉर्पोरेट FD की ब्याज दरें- वर्ष 2024
| कंपनी | ब्याज दरें (प्रतिवर्ष) अवधि रेंज वरिष्ठ नागरिकों के लिए अतिरिक्त ब्याज दरें | 1 साल की अवधि | 3 साल की अवधि | 5 साल की अवधि |
| महिंद्रा फाइनेंस | 7.60 | 8.05 | 8.05 | 12-60 महीने 0.25% |
| सुंदरम होम फाइनेंस | 7.45 | 7.75 | 7.90 | 12-60 महीने 0.50% |
| सुंदरम फाइनेंस | 7.45 | 7.75 | - | 12-36 महीने 0.35% |
| PNB हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड | 7.45 | 7.85 | 7.65 | 12-120 महीने 0.25% |
| बजाज फाइनेंस लिमिटेड | 7.40 | 8.05 | 8.05 | 12-60 महीने 0.25% |
| श्रीराम फाइनेंस लिमिटेड | 7.53 | 8.18 | 8.27 | 12-60 महीने 0.50% |
| LIC हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड | 7.25 | 7.75 | 7.75 | 12-120 महीने 0.25% |
| ICICI होम फाइनेंस | 7.25 | 7.65 | 7.60 | 12-60 महीने 0.25% |
मैच्योरिटी में सभी डिपॉजिट के रिन्यूअल पर 0.25% का अतिरिक्त ब्याज दिया जाएगा। वहीं, हर महीने प्रत्येक कस्टमर को 50 लाख रु. (RD के अलावा) तक की इंडिविजुअल डिपॉजिट पर सालाना 0.10% का अतिरिक्त ब्याज दिया जाएगा। ये सिर्फ उन कस्टमर्स को दिया जाएगा जिन्होने HDFC के ऑनलाइन सिस्टम के ज़रिए FD को रिन्यू किया है।
(नोट:- ब्याज दरें 4 मार्च, 2024 को अपडेट की गई हैं।)
# फॉरेन बैंकों की FD ब्याज दरें, ब्याज दरें (प्रति वर्ष)
| बैंक | अधिकतम स्लैब (%) | 1 साल की अवधि (%) | 3 साल की अवधि (%) | 5 साल की अवधि (%) |
| डोयचे बैंक | 8.00 | 7.00 | 8.00 | 7.50 |
| स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक | 7.50 | 7.15 | 7.10 | 6.75 |
| HSBC बैंक | 7.25 | 4.00 | 7.00 | 6.00 |
# पोस्ट ऑफिस फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज दरें
अवधि ब्याज दर (प्रति वर्ष%)
1 साल 6.90
2 साल 7.00
3 साल 7.10
5 साल 7.50
(क्वाटर्ली कंपाउंडिंग; ऊपर दी गई ब्याज दरें 1 जनवरी 2024 से 31 मार्च 2024 तक लागू हैं।)
# वरिष्ठ नागरिकों (60 वर्ष या उससे अधिक) के लिए एफडी ब्याज दरें:
जैसा कि आपने ऊपर दी गई टेबल में देखा, वरिष्ठ नागरिकों के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट ब्याज दरें सामान्य एफडी दरों से अधिक हैं। इस तरह की फिक्स्ड डिपॉजिट कम या अनियमित आय वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए अच्छा निवेश विकल्प है। हालांकि, यदि आप एक वरिष्ठ नागरिक हैं और अपना अकाउंट खोलना चाहते हैं तो, आपको अपनी उम्र का वैध प्रमाण सबमिट करना होगा। इसके साथ ही आपको कुछ बातों का ध्यान रखना होगा।
एफडी अकाउंट खुलवाते समय वरिष्ठ नागरिक की उम्र 60 साल या उससे ज्यादा होनी ज़रूरी है। वरिष्ठ नागरिक को सामान्य एफडी की तुलना में 0.50 प्रतिशत का अतिरिक्त ब्याज दिया जाता है। ज़्यादातर बैंक वरिष्ठ नागरिकों को 7 दिन से लेकर 10 साल तक की अवधि की एफडी देते हैं। वरिष्ठ नागरिक एफडी को गिरवी रखकर लोन भी लिया जा सकता है।
# एफडी कराते समय इन बातों का रखें ध्यान, सही टेन्योर चुनना बेहद है जरूरी
एफडी में निवेश करने से पहले उसके टेन्योर (अवधि) को लेकर सोच-विचार करना जरूरी है। ऐसा इसलिए क्योंकि यदि निवेशक मेच्योरिटी से पहले विड्रॉल करते हैं, तो उन्हें जुर्माने का भुगतान करना होगा। एफडी मेच्योर होने से पहले उसे ब्रेक करने पर 1 प्रतिशत तक की पेनल्टी देनी पड़ेगी। इससे डिपॉजिट पर कमाए जाने वाला कुल ब्याज कम हो सकता है।
# समझदारी इसी बात में है कि एक ही एफडी में न लगाएं पूरा पैसा
यदि आप किसी एक बैंक में एफडी में 10 लाख रुपए का निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो इसकी जगह एक से ज्यादा बैंकों में 1 लाख रुपए की 8 एफडी और 50 हजार रुपए की 4 एफडी में निवेश करें। इससे बीच में पैसों की जरूरत पड़ने पर आप अपनी जरूरत के हिसाब से एफडी को बीच में ही तुड़वाकर पैसों की व्यवस्था कर सकते हैं। आपकी बाकी एफडी सेफ रहेंगी।
# आपको पता होना चाहिए कि 5 साल की एफडी पर मिलती है टैक्स छूट
5 साल की एफडी को टैक्स सेविंग्स एफडी कहा जाता है। इसमें निवेश करने पर इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80सी के तहत आप अपनी कुल आय से 1.5 लाख रुपए की कटौती का दावा कर सकते हैं। आसान भाषा में इसे ऐसे समझें, आप सेक्शन 80सी के माध्यम से अपनी कुल कर योग्य आय से 1.5 लाख तक कम कर सकते हैं।
# बेस्ट फिक्स्ड डिपॉजिट स्कीम कैसे चुनें?
अपने लिए बेस्ट एफडी चुनते समय कुछ बातों का ध्यान रखना ज़रूरी होता है, जिनके बारे में नीचे बताया गया है-
पहला, ब्याज दरों की तुलना करें। यदि आप एक निश्चित अवधि के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट लेना चाहते हैं, तो विभिन्न बैंकों द्वारा ऑफ़र की जा रहीं एफडी ब्याज दरों की तुलना करें। ब्याज दर कई कारकों को ध्यान में रखकर निर्धारित की जाती है, जैसे कि राशि, ग्राहक की आयु कितनी है और कितनी अवधि की एफडी ली गई है। वर्तमान में, स्मॉल फाइनेंस बैंक सालाना 7.00% से अधिक की ब्याज दरें प्रदान कर रहें हैं, जो पब्लिक सेक्टर के बैंकों और प्राइवेट सेक्टर के बैंकों द्वारा दी जाने वाली उच्चतम एफडी दरों से 1%- 1.5% से अधिक है।
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दूसरा, अवधि और आर्थिक लक्ष्यों को ध्यान में रखें। क्योंकि बैंक/फाइनेंस कंपनियां 7 दिन से लेकर 10 साल तक की अवधि के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट प्रदान करती हैं। एफडी की अवधि चुनते समय, आपको अपने आर्थिक लक्ष्यों को ध्यान में रखना चाहिए। यदि आप अपने आर्थिक लक्ष्यों की अनदेखी करते हैं और इमरजेंसी में पैसों की जरूरत के लिए अपनी एफडी को समय से पहले तोड़ देते हैं, तो ब्याज राशि पर आमतौर पर 1% की पेनेल्टी लगती है।
तीसरा, बैंक/फाइनेंस कंपनियों की विश्वसनीयता। ऐसे कई बैंक/फाइनेंस कंपनियां हैं जो एफडी पर अधिक ब्याज प्रदान करती हैं, लेकिन इन से एफडी लेने में कुछ जोखिम हो सकते हैं। ऐसे में कंपनी की क्रेडिट रेटिंग देख कर और उसके बारे में अच्छी तरह जांच-पड़ताल कर निवेश करें।
चौथा, पेनल्टी दरों की जांच करें। इमरजेंसी की स्थिति में, आपको अपनी एफडी से थोड़े बहुत पैसे निकालने पड़ सकते हैं। जब आप ऐसा करते हैं, तो कुछ बैंक/ फाइनेंस कंपनियां जुर्माना लगाती हैं। इसलिए, आपको सही फिक्स्ड डिपॉजिट का चुनाव करते समय जुर्माने की राशि की जांच ज़रूर करनी चाहिए।
पांचवां, आवेदन की प्रक्रिया। क्योंकि आवेदन की प्रक्रिया हर बैंक/फाइनेंस कंपनी में अलग-अलग हो सकती है। इसलिए इनका चुनाव करते समय, देखें कि क्या उनकी आवेदन प्रक्रिया ऑनलाइन है जिससे आप अपने घर से ही आराम से एफडी खोल सकें और कोई समस्या आने पर घर बैठे ही उस का समाधान हो सके। इसलिए सलाह दी जाती है कि उस बैंक/फाइनेंस कंपनी का चयन करें जो ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों तरह के आवेदन स्वीकार करती हो।
छठा, फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करने के इनकम टैक्स लाभ क्या हैं?
कई बैंक टैक्स सेविंग एफडी प्रदान करते हैं, जो 5 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं। इसके साथ ही एफडी में निवेश करने पर आप इनकम टैक्स एक्ट 80सी के तहत टैक्स में 1.5 लाख रु. तक की छूट का लाभ प्राप्त कर सकते हैं।
सातवां, क्या एफडी में निवेश करना सुरक्षित है?
हां, एफडी में निवेश करना उन लोगों के लिए एक सुरक्षित विकल्प है जो बिना कोई रिस्क लिए अपनी सेविंग्स को बढ़ाना चाहते हैं। बहुत-से बैंकों को डिपॉजिट इंश्योरेंस प्रोग्राम एंड क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन (डीआईसीजीसी) के तहत सुरक्षा मिलती है। एफडी की सबसे खास बात यह है कि इसमें आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के असर के बिना गारंटीड रिटर्न दिया जाता है।
आठवां, क्या एफडी में ब्याज पर भी टैक्स लगता है?
हां, एफडी पर मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से टैक्सेबल होता है। अर्जित आय को आपकी कुल आय में जोड़ा जाता है और आपके टैक्स ब्रैकेट के अनुसार टैक्स लगाया जाता है। इसे आप अपने आईटीआर के “इनकम फ्रॉम अदर सोर्सेज” वाले सेक्शन के तहत देख सकते हैं। इसके अलावा, बैंक और एनबीएफसी आपकी इंटरेस्ट इनकम पर टीडीएस भी काटते हैं।
नवम, एफडी तोड़ने पर कितना जुर्माना लगता है?
बैंक और एनबीएफसीज प्रीमैच्योर विड्रॉल पर 0.5 प्रतिशत –1 प्रतिशत की पेनल्टी लेते हैं।
दशम, क्या मैं एफडी के बदले लोन ले सकता हूं?
एफडी के बदले में लोन लिया जा सकता है। बहुत से बैंक अपने ग्राहकों को यह विकल्प प्रदान करते हैं। आप डिपॉजिट राशि के 90 प्रतिशत तक का लोन ले सकते हैं। ये सीमा बैंक के अनुसार अलग-अलग हो सकती है।
ग्यारह, क्या मैं मैच्योरिटी से पहले टैक्स सेविंग एफडी तोड़ सकता हूं?
नहीं, टैक्स सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट पर 5 साल की लॉक-इन अवधि होती है। एफडी धारक/ प्राथमिक खाताधारक की मृत्यु होने की स्थिति में ही इसे समय से पहले तोड़ा जा सकता है।
बारह, टैक्स सेविंग एफडी में निवेश करने के लिए न्यूनतम राशि क्या है?
आप टैक्स सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट में 100 रुपये से निवेश करना शुरू कर सकते हैं। हालांकि ज्यादातर बैंकों ने न्यूनतम जमा राशि 1,000 रु. तय की है। यह बढ़कर डेढ़ लाख रुपये तक भी हो सकती है।
तेरह, एफडी इंटरेस्ट इनकम पर टीडीएस कब काटा जाता है?
अगर आपकी फिक्स्ड डिपॉजिट इंटरेस्ट इनकम एक फाइनेंशियल ईयर में 40,000 रुपये से अधिक है, तो बैंक/ फाइनेंस कंपनी टीडीएस काटती है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए यह सीमा 50,000 रुपये है। टीडीएस से बचने के लिए आप फॉर्म 15जी/एच भी सबमिट कर सकते हैं। ये सीमाएं केवल बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट या टाइम डिपॉजिट के लिए हैं।
- कमलेश पांडेय
वरिष्ठ पत्रकार एवं स्तम्भकार
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