TransUnion CIBIL की रिपोर्ट: MSME व्यवसाय ऋण में उछाल के बावजूद औपचारिक क्रेडिट तक पहुंच घटी
क्रेडिट ब्यूरो TransUnion CIBIL की रिपोर्ट के अनुसार, भारत में मार्च 2017 से मार्च 2026 के बीच व्यक्तिगत व्यवसाय ऋण में 10 गुना वृद्धि हुई है, लेकिन पहली बार वाणिज्यिक ऋण लेने वाली संस्थाओं के लिए औपचारिक वित्तपोषण की पहुंच घटी है। इसके चलते औपचारिक ऋण प्राप्त करने वाली वाणिज्यिक संस्थाओं का अनुपात 2021 के 50 प्रतिशत से घटकर 2026 में 41 प्रतिशत रह गया है। ऋणदाताओं के सख्त मानकों और जोखिम से बचने की प्रवृत्ति के कारण नए उद्यमियों को क्रेडिट स्कोर न होने से चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है।
भारत में व्यक्तिगत उद्यमियों द्वारा औपचारिक व्यवसाय ऋण लेने की प्रवृत्ति तेजी से बढ़ी है। मार्च 2017 से मार्च 2026 के बीच व्यक्तिगत व्यवसाय-उन्मुख उधार में दस गुना वृद्धि हुई है, जिससे यह देश की सबसे तेजी से बढ़ती ऋण श्रेणी बन गई है। यह चलन कार्यशील पूंजी और व्यवसाय विस्तार के लिए अनौपचारिक साहूकारों से औपचारिक बैंकिंग और फिनटेक चैनलों की ओर एक महत्वपूर्ण बदलाव का संकेत देता है।
क्रेडिट विस्तार में विरोधाभास हालांकि, क्रेडिट ब्यूरो ट्रांसयूनियन सिबिल की एक रिपोर्ट, 'अनलॉकिंग एक्सेस: जर्नी ऑफ क्रेडिट एक्सपेंशन इन इंडिया' में एक विरोधाभास सामने आया है। उद्यमशीलता की गतिविधि में उछाल के बावजूद, पहली बार वाणिज्यिक ऋण लेने वाले उधारकर्ता बढ़ती हुई वित्तपोषण की बाधाओं का सामना कर रहे हैं। मार्च 2021 में 6.3 करोड़ से मार्च 2026 तक क्रेडिट-योग्य वाणिज्यिक संस्थाओं का पूल लगभग 38% बढ़कर 8.7 करोड़ हो गया, जिसमें एकमात्र स्वामित्व और साझेदारी इन संस्थाओं का 88% हिस्सा थे।
ऋण तक पहुंच में कमी इस वृद्धि के बावजूद, औपचारिक वाणिज्यिक ऋणों तक वास्तविक पहुंच तंग हो गई है। 2021 में 50% से घटकर 2026 में औपचारिक ऋण प्राप्त करने वाली वाणिज्यिक संस्थाओं का अनुपात 41% हो गया। इसके अतिरिक्त, नए ऋणों की उत्पत्ति में न्यू-टू-क्रेडिट (NTC) वाणिज्यिक संस्थाओं की हिस्सेदारी इसी अवधि में 60% से घटकर 39% रह गई।
कारण और समाधान इस गिरावट का श्रेय ऋणदाताओं की बढ़ी हुई जोखिम से बचने की प्रवृत्ति और सख्त अंडरराइटिंग मानकों को दिया जाता है, जिनके लिए अक्सर स्थापित क्रेडिट इतिहास और डिजिटल कैश-फ्लो विवरण की आवश्यकता होती है। यह पहली बार के उद्यमियों के लिए एक चुनौती पेश करता है जिनके पास क्रेडिट स्कोर नहीं होता। नतीजतन, नए उद्यमी अक्सर अपने व्यावसायिक मॉडल साबित होने तक व्यक्तिगत बचत, पारिवारिक ऋण या उच्च-ब्याज वाले अनौपचारिक ऋणदाताओं का सहारा लेते हैं।
हालांकि स्थापित क्रेडिट वाले मौजूदा व्यवसाय सरकारी क्रेडिट गारंटी योजनाओं और डिजिटल ट्रैकिंग द्वारा समर्थित होकर फल-फूल रहे हैं, उद्योग विशेषज्ञों का मानना है कि पात्र पहली बार के सूक्ष्म-उद्यमों को औपचारिक क्रेडिट प्रणाली में लाना भारत के वित्तीय क्षेत्र के लिए एक बड़े विकास का अवसर प्रस्तुत करता है।
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