कम सैलरी पर भी मिलेगा पर्सनल लोन? जानिए आपकी इनकम के हिसाब से कितनी होगी लोन लिमिट

पर्सनल लोन क्या होता है?

पर्सनल लोन एक बिना गारंटी (नो कोलेटरल) ऋण होता है जिसे आप अपनी व्यक्तिगत जरूरतों जैसे मेडिकल खर्च, शादी, यात्रा, शिक्षा, आदि के लिए ले सकते हैं। यह आम तौर पर बैंक या NBFCs (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी) के माध्यम से मिलता है। पर्सनल लोन में आय, नौकरी की स्थिरता, CIBIL स्कोर, मौजूदा EMI बोझ जैसे कई फैक्टर ध्यान में रखे जाते हैं।

क्या कम सैलरी पर भी पर्सनल लोन मिलता है?

हाँ, कम सैलरी पर भी पर्सनल लोन मिल सकता है, लेकिन इसकी मंज़ूरी और लोन राशि आपके इनकम, क्रेडिट हिस्ट्री और वित्तीय प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती है। पारंपरिक बैंक अक्सर कुछ न्यूनतम सैलरी लिमिट रखते हैं, जैसे ₹25,000–₹30,000 प्रति माह, लेकिन कई NBFCs और कुछ बैंक ₹15,000–₹20,000 या उससे भी कम सैलेरी वालों को भी लोन देने लगे हैं। इनकम के अलावा, क्रेडिट स्कोर (CIBIL), नौकरी की स्थिरता और मौजूदा कर्ज/EMI बोझ भी मंज़ूरी को प्रभावित करते हैं। बेहतर क्रेडिट स्कोर होने पर लोन मिलना आसान होता है।

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पर्सनल लोन की पात्रता के मुख्य कारक

- मासिक आय : बैंक/लेंडर यह देखते हैं कि आपकी आय से आप किस हद तक EMI चुका सकते हैं।

- कई बैंक न्यूनतम सैलरी ₹25,000–₹30,000 रखते हैं, लेकिन कुछ संस्थाएं कम आय वालों को भी लोन देती हैं।

- FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) : यह अनुपात यह सुनिश्चित करता है कि आपकी कुल EMI किसी तय प्रतिशत यानी 40–50% से ज्यादा न हो। अगर आपकी सैलरी कम है तो इसी अनुपात के हिसाब से लोन राशि तय होती है।

- क्रेडिट स्कोर (CIBIL) : अच्छा क्रेडिट स्कोर (जैसे 700+) होने पर लोन की मंज़ूरी आसान होती है और ब्याज दर भी बेहतर मिल सकती है।

- नौकरी की स्थिरता और अनुभव : नौकरी में स्थिरता और अनुभव का समय भी महत्वपूर्ण होता है। ज़्यादा अनुभव और निरंतर आय आपको बेहतर लोन राशि दिलवा सकते हैं।

आपकी सैलरी के हिसाब से कितनी लोन सीमा मिल सकती है?

आम बैंकिंग सिस्टम के अनुसार पर्सनल लोन राशि अलग अलग होती है। असली राशि अलग-अलग लेंडर्स की पॉलिसी पर निर्भर करेगी। जैसे - 

- बहुत कम सैलरी (₹10,000–₹20,000) : मल्टीप्लायर मेथड के अनुसार आपका लोन लगभग ₹1.5 लाख से ₹2.8 लाख तक हो सकता है, अगर कोई और मौजूदा EMI नहीं चल रही है।

- ₹20,000–₹30,000 सैलरी : ₹20,000 की सैलरी पर आप आम तौर पर ₹4–₹6 लाख तक का लोन ले सकते हैं लेकिन यह आपकी EMI क्षमता पर निर्भर होती है। ₹30,000 सैलरी पर रेंज बढ़कर ₹5–₹8 लाख तक पहुंच सकता है।

- ₹40,000–₹60,000 सैलरी : इस सैलरी ब्रैकेट पर कई बैंक आपको ₹8 लाख से ₹15 लाख तक पर्सनल लोन दे सकते हैं।

- ₹75,000 और ज़्यादा सैलरी : ज़्यादा सैलरी वालों को ₹15 लाख से ₹25 लाख या इससे ज़्यादा पर्सनल लोन की इजाज़त मिल सकती है, ज़रूरी बाकी एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया भी पूरे होने चाहिए।

ध्यान देने योग्य बातें

- क्रेडिट स्कोर का महत्व : जितना बेहतर आपका क्रेडिट स्कोर, जितनी ज़्यादा संभावना लोन की मंज़ूरी की होती है। कम स्कोर वाले उधारकर्ता को लोन मिलना मुश्किल हो सकता है या उन्हें ज़्यादा ब्याज दर पर लोन मिल सकता है।

- EMI बोझ और FOIR : यदि आपकी पहले से दूसरी ऋण की EMI चल रही है तो आपकी पात्रता कम हो सकती है। बैंक FOIR नियम के तहत यह तय करते हैं कि आपकी सैलरी का कितना हिस्सा EMI में सुरक्षित रूप से खर्च हो सकता है।

- नौकरी का प्रकार : स्थिर सरकारी नौकरी, प्रतिष्ठित प्राइवेट जॉब या लंबे समय का अनुभव आपकी पात्रता बढ़ा सकता है।

डॉक्यूमेंटेशन

सब्सिडी पर निम्न डॉक्यूमेंट ज़रूरी होते हैं:

- पहचान (PAN, आधार)

- पता प्रमाण

- अंतिम 3–6 महीने की सैलरी स्लिप्स

- बैंक बैलेंस

- नौकरी का प्रमाण / कंपनी डॉक्यूमेंट

कम सैलरी पर भी पर्सनल लोन संभव है, लेकिन लोन की राशि आपकी आय, क्रेडिट स्कोर, नौकरी की स्थिरता और मौजूदा फाइनेंशियल देनदारियों पर निर्भर करती है। छोटे सैलरी ब्रैकेट में भी आप लाखों का लोन पा सकते हैं, लेकिन यह ज़रूरी है कि  आप अपनी फाइनेंशियल प्रोफ़ाइल को मजबूत रखें। लोन आवेदन करने से पहले अपनी पात्रता ऑनलाइन कैलकुलेटर से चेक कर लें तथा विभिन्न लेंडरों के प्रस्ताव की तुलना करें।

- जे. पी. शुक्ला