Cheque पर आ रहा नया नियम! जानें चेक उपयोग करने के फायदे और कब इसे यूज करने से बचें

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने बैंकिंग क्षेत्र में एक बड़े सुधार की घोषणा करते हुए चेक क्लियरेंस के लिए एक नया नियम लागू किया है। इस नए नियम के तहत चेक भुगतान के लिए लंबी प्रतीक्षा अवधि में काफी कमी आएगी। अब कई दिनों के बजाय, चेक भुगतान उसी दिन कुछ ही घंटों में क्लियर होकर लाभार्थी के खाते में जमा हो जाएगा। इस क्रांतिकारी बदलाव से भारत भर के करोड़ों बैंक ग्राहकों को लाभ होने की उम्मीद है, जिनमें चेक-आधारित लेनदेन पर निर्भर व्यक्ति, व्यवसाय और संस्थान शामिल हैं। 

शनिवार, 4 अक्टूबर, 2025 से चेक समाशोधन प्रणाली एक सतत समाशोधन मॉडल में बदल जाएगी जो नए नियम के तहत वास्तविक समय में लेनदेन का निपटान करती है। अक्टूबर 2025 से यह प्रक्रिया सिर्फ़ एक दिन में पूरी हो जाएगी। जनवरी 2026 से यह जानने में सिर्फ़ 3 घंटे लगेंगे कि चेक क्लियर हुआ है या नहीं।

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पुरानी चेक समाशोधन प्रणाली और उसकी सीमाएँ

अब तक भारत में चेक समाशोधन का प्रबंधन चेक ट्रंकेशन सिस्टम (Cheque Truncation System-CTS) के तहत किया जाता था। चेक प्रसंस्करण की गति और दक्षता में सुधार के लिए शुरू की गई CTS ने स्कैन की गई छवियों का उपयोग करके बैंकों के बीच चेक को भौतिक रूप से स्थानांतरित करने की आवश्यकता को समाप्त कर दिया। इस प्रगति के बावजूद, ग्राहकों को अभी भी समाशोधित धनराशि प्राप्त करने में दो से तीन कार्यदिवसों की देरी का सामना करना पड़ता था। ये देरी मुख्य रूप से अंतर-बैंक निपटान, मैन्युअल सत्यापन प्रक्रियाओं और सप्ताहांत और सार्वजनिक छुट्टियों जैसे गैर-कार्य दिवसों के कारण होती थी।

इस तरह की देरी अक्सर व्यक्तियों और व्यवसायों दोनों के लिए असुविधा का कारण बनती थी। वेतन चेक, प्रतिपूर्ति या तत्काल भुगतान की प्रतीक्षा कर रहे लोगों को पहले से योजना बनानी पड़ती थी, क्योंकि उन्हें पता था कि धनराशि तुरंत उपलब्ध नहीं होगी। इसी तरह, ग्राहक चेक भुगतान पर निर्भर छोटे व्यवसायों को भी इन निपटान देरी के कारण नकदी प्रवाह की समस्याओं का सामना करना पड़ा।

नए नियम में क्या बदलाव होंगे?

अक्टूबर 2025 से RBI के नए नियम के तहत सभी प्रमुख बैंकों में उसी दिन चेक निपटान की सुविधा लागू होगी। नई प्रणाली चेक विवरणों को शीघ्रता से प्रमाणित करने, हस्ताक्षरों का सत्यापन करने और खाते की शेष राशि की जाँच करने के लिए AI-आधारित सत्यापन उपकरणों का उपयोग करेगी। उन्नत तकनीक की मदद से पूरी निकासी प्रक्रिया स्वचालित और काफ़ी तेज़ हो जाएगी।

अब बैंकों को चेक को वास्तविक समय में या लगभग वास्तविक समय में संसाधित करना होगा, जिससे जमा के कुछ ही घंटों के भीतर प्राप्तकर्ता के खाते में धनराशि जमा हो जाएगी। बैंकिंग समय के बाद जमा किए गए चेक भी ओवरनाइट बैच प्रोसेसिंग में शामिल किए जाएँगे, ताकि वे बिना किसी सामान्य प्रतीक्षा समय के अगली सुबह तक क्लियर हो जाएँ।

आम लोगों और व्यवसायों के लिए लाभ

इस सुधार का सभी प्रकार के बैंक ग्राहकों पर व्यापक प्रभाव पड़ने की उम्मीद है। वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए, वेतन चेक या यात्रा प्रतिपूर्ति के लिए लंबा इंतज़ार अब अतीत की बात हो जाएगी। धनराशि उसी दिन उपलब्ध हो जाएगी, जिससे वित्तीय तनाव कम होगा और धन तक त्वरित पहुँच संभव होगी।

छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए यह बदलाव विशेष रूप से लाभदायक है। चेक के माध्यम से ग्राहकों से भुगतान प्राप्त करने वाले व्यवसायों को अब लगभग तुरंत धनराशि प्राप्त होगी, जिससे उनके नकदी प्रवाह और कार्यशील पूंजी में सुधार होगा। इससे भुगतान में देरी के कारण होने वाले वित्तीय घाटे को पाटने के लिए ऋण या क्रेडिट लाइनों पर उनकी निर्भरता भी कम हो सकती है।

वरिष्ठ नागरिक और ग्रामीण ग्राहक, जो अभी भी डिजिटल भुगतान के बजाय चेक का उपयोग करना पसंद करते हैं, उन्हें भी तेज़ भुगतान का लाभ मिलेगा। बेहतर सुविधा के साथ चेक को अब भुगतान का एक धीमा या पुराना तरीका नहीं माना जाएगा।

छुट्टियों के कारण अब और देरी नहीं

पुरानी चेक प्रणाली की एक बड़ी समस्या सप्ताहांत और बैंक की छुट्टियों का प्रभाव था। अगर कोई चेक शुक्रवार या लंबे सप्ताहांत से पहले जमा किया जाता था तो ग्राहकों को अपनी धनराशि प्राप्त करने के लिए अगले कार्यदिवस तक इंतज़ार करना पड़ता था। नई प्रणाली के तहत, 24×7 डिजिटल प्रोसेसिंग की बदौलत चेक क्लियरेंस में ऐसी देरी का कोई असर नहीं होगा। 

चेक का इस्तेमाल कौन करता है?

हालाँकि लोग यूपीआई, नेट बैंकिंग और वॉलेट का इस्तेमाल करते हैं, फिर भी भारत में बहुत से लोग चेक का इस्तेमाल करते हैं। दुकानें और कंपनियाँ बड़े भुगतानों के लिए चेक का इस्तेमाल करती हैं। सरकार पेंशन, रिफंड और अनुदान के लिए चेक का इस्तेमाल करती है। जो बुजुर्ग लोग फ़ोन का इस्तेमाल नहीं करते, वे भी चेक पसंद करते हैं। गाँवों या इंटरनेट रहित जगहों पर चेक आम हैं। चेक नकदी से ज़्यादा सुरक्षित होते हैं, भुगतान का रिकॉर्ड रखते हैं और बाद में पोस्ट-डेटेड चेक से भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं। लेकिन तेज़ भुगतान, ऑनलाइन भुगतान या छोटे दैनिक भुगतान के लिए चेक उपयुक्त नहीं हैं। इनके लिए, डिजिटल भुगतान बेहतर है।

उसी दिन चेक क्लियरेंस की शुरुआत एक ऐतिहासिक सुधार है जो भारत के बैंकिंग अनुभव में एक बड़ा बदलाव लाएगा। लंबी देरी को खत्म करके और रीयल-टाइम प्रोसेसिंग शुरू करके RBI ने चेक लेनदेन को तेज़, अधिक विश्वसनीय और ग्राहक-अनुकूल बना दिया है। चेक भुगतान पर निर्भर लाखों व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए यह बदलाव बहुत राहत और अधिक वित्तीय लचीलापन लेकर आया है।

- जे. पी. शुक्ला