व्यापार क्रेडिट कार्ड क्या है? यह किसको दिया जाना है। इससे क्या-क्या लाभ होंगे?

केंद्र सरकार किसान क्रेडिट कार्ड के तर्ज पर ही व्यापार क्रेडिट कार्ड देने की दिशा में आगे बढ़ रही है, क्योंकि वित्त मामलों पर संसद की स्थाई समिति ने सूक्ष्म लघु और मझोले उद्यमों यानी कि छोटे उद्यमियों के वास्ते किसान क्रेडिट कार्ड की तर्ज पर ही एक "व्यापार क्रेडिट कार्ड" देने की सिफारिश की है। यदि केंद्र सरकार इस सिफारिश को मान लेती है तो वैश्य वर्ग के कमजोर लोगों को इसका फायदा होगा। नोट बंदी, जीएसटी और कोरोना बंदिशों की मार झेलकर लगभग बर्बाद हो चुके इस वर्ग के लिए प्रस्तावित व्यापार क्रेडिट कार्ड किसी वरदान की तरह होगा।

बताया जाता है कि वित्त मामलों पर संसद की स्थायी समिति ने भुगतान स्कोर पर नजर रखने के लिए एक तंत्र स्थापित करने और छोटे व्यवसायों के लिए नियमित कर्ज तक पहुंच आसान बनाने के लिए सिडबी जैसी वित्तीय संस्थाओं में भी अहम सुधार की पेशकश की है, जो एक अहम बात है। गौरतलब है कि पूर्व वित्त राज्य मंत्री जयंत सिन्हा की अध्यक्षता वाली संसदीय समिति ने कहा है कि इस तरह के एक मंच से एमएसएमई को व्यापार क्रेडिट कार्ड जैसे उत्पादों के साथ एक किफायती कर्ज सुविधा प्रदान करना संभव होगा।

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यही नहीं, यदि यह परिकल्पना सफल होती है तो यह व्यापार क्रेडिट कार्ड छोटे व्यवसायों को न केवल कार्यशील पूंजी देगा, बल्कि उनके राजस्व के लिए व्यापार वित्त पोषण भी सुनिश्चित करेगा। यह व्यापार क्रेडिट कार्ड सस्ती दरों पर पूंजी ऋण प्रदान करेगा। यही वजह है कि वित्त मामलों की संसद की स्थायी समिति ने क्रेडिट स्कोर की तर्ज पर ही भुगतान स्कोर प्रदान करने के लिए तंत्र बनाने के लिए भी वकालत की है, ताकि इससे जुड़े किसी भी तरह के गड़बड़झाला को समय रहते ही काबू में किया जा सके।

इस समिति ने अपने दृष्टिकोण को साझा करते हुए कहा है कि 6.34 करोड़ एमएसएमई में से 40 फ़ीसदी से कम ने औपचारिक वित्तीय प्रणाली से कर्ज लिया है। यही नहीं, इस क्षेत्र में काम कर रहे उद्यमों के बारे में विश्वसनीय डाटा की कमी के कारण भी बैंक एमएसएमई क्षेत्र को कर्ज देने में अनिच्छुक थे। यही वजह है कि इसके लिए एक एकीकृत डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र बनाने की आवश्यकता थी।

यही कारण कि इस संसदीय समिति ने सुझाव देते हुए कहा कि जब आप उद्यम पोर्टल के साथ साइन अप करते हैं, तो आपको स्वचालित रूप से एक क्रेडिट कार्ड मिले, जो कि व्यापार क्रेडिट कार्ड हो। वहीं, उसने यह भी साफ कर दिया है कि प्रत्येक बैंकिंग संस्थान यह तय कर सकता है कि वह कितना बड़ा कर्ज देना चाहते हैं। इसके निमित्त वह आपका भुगतान इतिहास यानी भुगतान स्कोर स्थापित कर सकते हैं। समिति के मुताबिक, यह न केवल एमएसएमई को एक औपचारिक वित्तपोषण प्रणाली में लाएगा बल्कि उनकी तत्काल वित्तपोषण जरूरतों को भी पूरा करेगा। इससे छोटे कारोबारियों को अपने व्यवसाय को बचाने और बढ़ाने में मदद मिलेगी।

कहना न होगा कि ऐसे व्यवसाय या व्यापार क्रेडिट कार्ड होने के अविश्वसनीय लाभ मिल सकते हैं। चाहे आप एक एकल स्वामित्व, स्व-नियोजित पेशेवर, व्यापारी या फिर स्वतंत्र रूप से काम करने वाले एक फ्रीलांसर हों; बिजनेस क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से आप कई तरह से फायदा उठा सकते हैं। वैसे तो कई बैंकों द्वारा अब भी यह सुविधा दी जा रही है, लेकिन उसके मानक कड़े हैं जिससे उसका फायदा आम व्यवसायी नहीं उठा सकते हैं। जबकि सरकार समर्थित व्यापार क्रेडिट कार्ड का लाभ सबको समान रूप से मिल सकता है, किसान क्रेडिट कार्ड की तर्ज पर।

कहने का तात्पर्य यह कि एक व्यवसाय क्रेडिट कार्ड, एक व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड के ही समान है, सिवाय इस बात के कि यह व्यावसायिक खर्चों के लिए ही अनुमन्य है। इसलिए आप अपने व्यापार या व्यवसाय क्रेडिट कार्ड से विभिन्न लाभ उठा सकते हैं, बशर्ते कि आप सर्वप्रथम कंपनी क्रेडिट बनाएं। निःसन्देह एक व्यापार या व्यवसाय क्रेडिट कार्ड आपके व्यवसाय को एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करता है, यदि एक अच्छा अवसर देता है। आपको पता होना चाहिए कि एक अच्छा क्रेडिट स्कोर ही भविष्य के विकास के लिए फायदेमंद और महत्वपूर्ण है और ऋण जैसे अन्य वित्तपोषण विकल्पों के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद करते हैं। 

दूसरी अहम बात यह है कि आप अपने व्यवसाय का नकदी प्रवाह बढ़ाएँ। क्योंकि यह आपके व्यापार या व्यवसाय की प्रकृति या उसके आकार के बावजूद, नकदी प्रवाह को अत्यंत महत्वपूर्ण और प्राथमिकता देता है। देखा जाए तो एक व्यवसाय क्रेडिट कार्ड के साथ, आप आसानी से अपने व्यवसाय के लिए ऋण की एक पंक्ति खोल सकते हैं और अपने काम-धंधे में नकदी प्रवाह बढ़ा सकते हैं। वहीं, आप आपूर्ति, सामग्री, उपकरण आदि भी आसानी से खरीद सकते हैं और आराम से भुगतान अवधि का आनंद ले सकते हैं। इसके अलावा, आपके व्यवसाय की आय जितनी अधिक होगी, आपकी क्रेडिट सीमा भी उतनी ही अधिक होगी, जो कि आपको अपने नकदी प्रवाह में सुधार करने के लिए अधिक जगह देती है। 

तीसरी अहम बात यह है कि ऐसा व्यापार क्रेडिट कार्ड  आपके व्यवसाय और व्यक्तिगत खर्चों को अलग रखने में मदद करता है। वैसे तो अपने व्यक्तिगत और व्यावसायिक दोनों खर्चों के लिए एक क्रेडिट कार्ड स्वाइप करना आसान है और सुविधाजनक भी। लेकिन, बहीखाता पद्धति की दृष्टि से आपको दोनों खर्चों को अलग-अलग रखना चाहिए। यह कर के मौसम के दौरान विशेष रूप से सहायक होता है। क्योंकि न केवल इसकी अलग से गणना की जाती है, बल्कि यह आपके एकाउंटेंट को कई लेन-देन को छानने और उन्हें छांटने से भी नहीं रोकता है। एक बात और, किसी भी चीज़ से अधिक, यह ट्रैकिंग खर्चों को आसान बनाता है। ऐसा क्रेडिट कार्ड आज के व्यावसायिक लेन-देन के लिए एकमात्र समाधान हैं, इसलिए सरकार भी इसे लागू करना चाहती है, ताकि उसे यश और जनसमर्थन दोनों मिले।

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चौथी बात यह है कि व्यापार क्रेडिट कार्ड के माध्यम से आप लॉयल्टी पॉइंट, रिवॉर्ड, कैशबैक और अन्य फ़ायदों का भी आनंद लें। क्योंकि एक व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड की तुलना में, एक व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड कई प्रकार के भत्तों, पुरस्कारों, कैशबैक, लॉयल्टी पॉइंट्स आदि के साथ आता है। जैसे, एचडीएफसी बैंक बिजनेस क्रेडिट कार्ड आपको निम्नलिखित फायदे देता है: 

पहला, आपके द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक 150 रुपये के लिए रिवॉर्ड पॉइंट्स। 

दूसरा, सरकार और कर भुगतान, उपयोगिता और दूरसंचार बिल पर 5 प्रतिशत कैशबैक प्रदान करते हैं।

तीसरा, यदि आप एक चालू खाता धारक हैं, तो आपको सरकार और कर भुगतान, उपयोगिता और दूरसंचार बिल आदि जैसे आवश्यक खर्चों पर दोगुना कैशबैक मिलता है। 

चतुर्थ, यदि आप एचडीएफसी बैंक मर्चेंट ग्राहक हैं, तो आप रुपये तक का मासिक कैशबैक प्राप्त कर सकते हैं। 

पांचवां, अपने व्यवसाय क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके 1000 अन्य भत्तों में कॉम्प्लिमेंट्री लाउंज एक्सेस, फ्यूल सरचार्ज छूट, डाइनिंग बेनिफिट्स, होटल और एयरलाइन बुकिंग पर रिवॉर्ड पॉइंट, वेलकम और माइलस्टोन ऑफर के रूप में बोनस पॉइंट शामिल हैं। 

छठा, ऑफ़र और रिवॉर्ड रिडेम्पशन के लिए एक्सक्लूसिव स्मार्टबाय पोर्टल उच्च मूल्य और थोक खरीदारी पर आसान ईएमआई विकल्प उपलब्ध है।

पांचवीं और महत्वपूर्ण बात यह है कि इसके उपयोग से आप अपने खर्चों पर भी नजर रखें। क्योंकि एक बिजनेस क्रेडिट कार्ड आपको ऑनलाइन पोर्टल का उपयोग करके किसी भी व्यक्ति द्वारा की जाने वाली खरीद और व्यय का ट्रैक रखने देता है। इसी तरह, नकद को सौंपने के बजाय, जिसका आसानी से कोई हिसाब नहीं हो सकता है, एक व्यवसाय क्रेडिट कार्ड आपको कितना खर्च किया गया है और किस पर नज़र रखने में मदद करता है। 

इस प्रकार आसान पात्रता, न्यूनतम दस्तावेज़ीकरण और ढेर सारे लाभों और सुविधाओं के साथ, आपके व्यवसाय क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के लिए प्रतीक्षा करने का कोई कारण नहीं है। आप निजी क्षेत्र में एचडीएफसी बैंक के बिजनेस क्रेडिट कार्ड की विस्तृत श्रृंखला भी देख सकते हैं, जिसके लिए विभिन्न नियम और शर्तें लागू है। एचडीएफसी बैंक लिमिटेड अपने विवेकाधिकार पर क्रेडिट कार्ड की मंजूरी देता आया है। इस व्यवसाय क्रेडिट कार्ड की स्वीकृति बैंकों की आवश्यकता के अनुसार दस्तावेज़ीकरण और सत्यापन के अधीन है, जिसका फायदा कभी भी आप उठा सकते हैं। वहीं, यदि आप सरकार के व्यापार क्रेडिट कार्ड के आने का इंतजार कर रहे हैं तो इसके लिए आपको कुछ समय तक रूकना होगा, जबतक कि वह वित्तीय बाजार में आ नहीं जाए।

- कमलेश पांडेय

वरिष्ठ पत्रकार व स्तम्भकार