बेहतर CIBIL स्कोर जरूरी: इससे मिल सकता है कम ब्याज दर पर लोन, जानिए स्कोर बढ़ाने के तरीके

हर बैंक या NBFC अलग-अलग तरह के लोन के लिए अलग-अलग ब्याज दर देता है। आवेदक के बैंक के साथ मौजूदा संबंध, नागरिक की श्रेणी के लिए विशेष ऑफर, आवेदक की कमाई का तरीका आदि जैसे कारकों के अलावा, CIBIL स्कोर एक प्रमुख कारक है जो ऋणदाता को आवेदक को दी जाने वाली ब्याज दर तय करने में मदद करता है।

CIBIL स्कोर क्या है? 

क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड या CIBIL भारत की अग्रणी क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी है। 2,400 से ज़्यादा सदस्यों के साथ यह संगठन उद्योग में भारत का सबसे बड़ा और सबसे भरोसेमंद संगठन है। कंपनी ने 2000 में अपना परिचालन शुरू किया और 2016 में ट्रांसयूनियन द्वारा अधिग्रहित कर ट्रांसयूनियन CIBIL बन गई। CIBIL संगठनों के साथ-साथ व्यक्तियों को भी रेटिंग प्रदान करता है। कंपनी विभिन्न स्रोतों से जानकारी एकत्र करती है, उनका विश्लेषण करती है और एक रेटिंग/स्कोर बनाती है जो ऋणदाताओं को यह तय करने में मदद करती है कि आवेदन करने वाली संस्था को ऋण दिया जाना चाहिए या नहीं। CIBIL आवेदक के वर्तमान और पिछले वित्तीय इतिहास और उसके पुनर्भुगतान पैटर्न से संबंधित जानकारी एकत्र करता है और व्यक्ति को एक स्कोर देता है। यह स्कोर 300 से 900 तक होता है। उच्च क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति यह दर्शाता है कि व्यक्ति ने अपने वित्त को अच्छी तरह से प्रबंधित किया है और उसके पास ऋण पुनर्भुगतान का एक साफ रिकॉर्ड है। इसका यह भी अर्थ है कि आवेदक की साख अधिक है और उसके द्वारा समय पर ऋण चुकाने की संभावना अधिक है।

CIBIL के विश्लेषण के अनुसार लगभग 79% ऋण ऐसे लोगों को स्वीकृत किए जाते हैं जिनका CIBIL स्कोर 750 या उससे अधिक होता है। उच्च CIBIL स्कोर होने से न केवल आवेदक को आसानी से ऋण मिलना आसान होता है, बल्कि उसे अपेक्षाकृत कम ब्याज दर पर ऋण भी मिलता है। बैंक ऐसे आवेदकों को ऋण देना पसंद करते हैं क्योंकि उनके ऋण EMI पर चूक करने या ऋण न चुकाने की संभावना बहुत कम होती है।

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चूँकि उच्च क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों की साख अधिक होती है, इसलिए उन्हें आमतौर पर होम लोन, साथ ही पर्सनल लोन या कार लोन पर कम ब्याज दर मिलती है। कई बैंक ऐसे आवेदकों को कम ब्याज दर देते हैं जो उन्हें ऋण देने वाले संगठन के साथ बातचीत करने की अनुमति देता है।

CIBIL स्कोर को कैसे बढ़ाएँ?

यहाँ सवाल यह है आप  अपना CIBIL स्कोर कैसे सुधारें? समस्या यह है कि सही समाधान केवल कुछ लोगों को ही पता है। आपको CIBIL स्कोर को तेज़ी से बढ़ाने के लिए इन सुझाओं  पर विचार करना चाहिए:

1. समय पर भुगतान को प्राथमिकता दें

यह सबसे महत्वपूर्ण कदम है। सुनिश्चित करें कि सभी ऋण EMI, क्रेडिट कार्ड बिल और अन्य क्रेडिट दायित्वों का भुगतान हर बार समय पर किया जाए। देय तिथियों से बचने के लिए स्वचालित भुगतान प्रणाली का उपयोग करने का प्रयास करें। लगातार समय पर भुगतान एक अच्छे CIBIL स्कोर की नींव हैं।

2. अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग कम करें

यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर अधिक खर्च न करें। इसे 30% से कम रखना बेहतर है। जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन का प्रदर्शन करने के लिए आक्रामक तरीके से शेष राशि का भुगतान करें और अपने कार्ड का अधिकतम उपयोग करने से बचें।

3. मौजूदा ऋण का भुगतान करें

अपने समग्र ऋण बोझ को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें। ऋण चुकौती योजना बनाना और उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता देना आपके वित्तीय स्वास्थ्य और परिणामस्वरूप, आपके CIBIL स्कोर में काफी सुधार कर सकता है। यहां तक कि छोटे, लगातार भुगतान भी फर्क ला सकते हैं।

4. कई क्रेडिट आवेदनों से बचें

आपके पास इस बात की एक सीमा होनी चाहिए कि आप कितने नए आवेदन आगे बढ़ाते हैं। हर नए आवेदन के लिए कड़ी जांच की आवश्यकता होती है जो आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करती है। केवल तभी ऋण के लिए आवेदन करें जब वास्तव में आवश्यक हो।

5. त्रुटियों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें

गलत खाता जानकारी या भुगतान इतिहास जैसी किसी भी अशुद्धि के लिए अपनी CIBIL रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी रिपोर्ट सटीक है और आपकी वास्तविक ऋण योग्यता को दर्शाती है, किसी भी त्रुटि का तुरंत विरोध करें।

6. धैर्य रखें और लगातार प्रयास करें

अपना CIBIL स्कोर सुधारना इतना आसान नहीं है। इसमें समय और नियमित प्रयास लगता है। कोई त्वरित समाधान नहीं है। ऊपर बताई गई रणनीतियों पर टिके रहें और आप समय के साथ धीरे-धीरे अपने स्कोर में सुधार देखेंगे।

7. पेशेवर वित्तीय सलाह लें (यदि आवश्यक हो)

यदि आप अपने ऋण का प्रबंधन करने या अपने CIBIL स्कोर को सुधारने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो किसी योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन और रणनीतियाँ प्रदान कर सकते हैं।

8. क्रेडिट मिक्स से अवगत रहें

सुरक्षित और असुरक्षित सहित विभिन्न प्रकार के क्रेडिट उधार लेना और लगन से चुकाना आपके CIBIL स्कोर को बेहतर बना सकता है। एक अच्छा क्रेडिट अनुभव स्थापित करने से आपके स्कोर को लाभ होता है।

- जे. पी. शुक्ला