क्या आप भी हैं किसी के लोन गारंटर: उधारकर्ता ने लोन नहीं चुकाया तो आपको भरना पड़ेगा, इसलिए ये सावधानियां हैं जरूरी

जब लोगों को पैसों की जरूरत होती है तो वे अक्सर लोन के लिए बैंकों का रुख करते हैं। लेकिन बैंक लोन मंजूर करने से पहले ग्राहक से कई औपचारिकताएं पूरी करने को कहता है। एक सामान्य जरूरत लोन गारंटर देना या सिक्योरिटी के तौर पर कीमती सामान गिरवी रखना है। इससे साफ पता चलता है कि अगर उधारकर्ता लोन नहीं चुका पाता है तो गारंटर भी जिम्मेदार हो जाता है।

लेकिन अगर मुख्य उधारकर्ता लोन चुकाने में विफल रहता है तो गारंटर को कितना भुगतान करना होगा? बैंकों ने इस बारे में स्पष्ट नियम बनाए हैं। उधारकर्ताओं और गारंटर दोनों के लिए इन नियमों की जानकारी होना बहुत जरूरी है। किसी रिश्तेदार या मित्र की मदद के लिए लोग अक्सर लोन गारंटर बन जाते हैं। लेकिन यह केवल औपचारिकता नहीं, बल्कि कानूनी जिम्मेदारी भी होती है। यदि उधारकर्ता (Borrower) समय पर कर्ज नहीं चुकाता है तो बैंक या वित्तीय संस्था सीधे गारंटर से वसूली कर सकती है। ऐसे में गारंटर बनने से पहले जोखिम समझना बेहद जरूरी है।

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गारंटर की जिम्मेदारी क्या होती है?

- गारंटर, उधारकर्ता के कर्ज की सह-जिम्मेदारी लेता है।

- डिफॉल्ट की स्थिति में बैंक पूरा बकाया, ब्याज और पेनल्टी गारंटर से वसूल सकता है।

- गारंटर की क्रेडिट हिस्ट्री (CIBIL स्कोर) पर भी नकारात्मक असर पड़ सकता है।

गारंटर को सहमत होने से पहले क्या करना चाहिए?

अगर आप किसी के लोन गारंटर बनने का प्लान बना रहे हैं तो इन बातों का ध्यान रखें:

- कर्ज लेने वाले से लोन इंश्योरेंस लेने के लिए कहें। इससे डिफ़ॉल्ट होने पर आपका रिस्क कम करने में मदद मिलती है।

- सहमत होने से पहले कर्ज लेने वाले की फाइनेंशियल हालत और रीपेमेंट की क्षमता को समझने की कोशिश करें।

- ध्यान रखें कि अगर कर्ज लेने वाला रीपेमेंट नहीं कर पाता है तो आपके अपने CIBIL स्कोर पर बुरा असर पड़ सकता है।

- सभी लोन एग्रीमेंट डॉक्यूमेंट्स ध्यान से पढ़ें। गारंटर की लायबिलिटीज़ साफ़-साफ़ लिखी होनी चाहिए।

लोन डिफ़ॉल्ट होने पर बैंक क्या एक्शन लेते हैं?

अगर कोई लोन लेने वाला व्यक्ति समय पर लोन नहीं चुका पाता है तो बैंक उसे लोन डिफ़ॉल्टर मान लेता है। ऐसा होने पर:

- लोन लेने वाले का CIBIL स्कोर काफ़ी गिर जाता है, जिससे उसकी क्रेडिट रेटिंग पर असर पड़ता है।

- बैंक लोन के बदले गिरवी रखी गई किसी भी प्रॉपर्टी की नीलामी शुरू कर सकता है।

- लोन लेने वाले को भविष्य में लोन मिलने की संभावना तेज़ी से कम हो जाती है।

- कई मामलों में अगर लोन लेने वाले से रिकवरी नहीं हो पाती है तो गारंटर से संपर्क किया जाता है और उसे ज़िम्मेदार ठहराया जाता है।

ये महत्वपूर्ण सावधानियां रखना बेहद जरूरी

1. उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति जांचें : जिस व्यक्ति के लिए आप गारंटर बन रहे हैं, उसकी आय, नौकरी और भुगतान क्षमता को समझें। केवल रिश्ते या भावनाओं के आधार पर निर्णय न लें।

2. लोन की शर्तें पूरी तरह पढ़ें: ब्याज दर, अवधि, EMI और पेनल्टी की जानकारी लें। यह समझें कि डिफॉल्ट की स्थिति में आपकी कितनी जिम्मेदारी होगी। 

3. हमेशा चेक करें कि लोन लेने वाले ने लोन प्रोटेक्शन इंश्योरेंस लिया है या नहीं।

4. अपनी भुगतान क्षमता का आकलन करें: अगर उधारकर्ता भुगतान नहीं करता है तो क्या आप EMI भर सकते हैं? अपनी आय और खर्च के अनुसार निर्णय लें, ताकि भविष्य में वित्तीय संकट न हो।

5. लिखित समझौता (Agreement) रखें: उधारकर्ता के साथ एक अनौपचारिक लिखित समझौता रखें कि वह समय पर भुगतान करेगा। इससे विवाद की स्थिति में आपके पास सबूत रहेगा।

6. लोन की नियमित निगरानी करें : समय-समय पर EMI भुगतान की स्थिति जांचते रहें। बैंक स्टेटमेंट या अलर्ट्स पर नजर रखें, ताकि डिफॉल्ट का पता जल्दी चल सके।

7. जोखिम कम करने के विकल्प सोचें : यदि संभव हो तो गारंटर बनने के बजाय को-एप्लिकेंट (Co-applicant) बनने या अन्य विकल्पों पर विचार करें। बड़ी राशि के लोन में गारंटर बनने से पहले दो बार सोचें।

गारंटर बनने में काफी रिस्क और ज़िम्मेदारियाँ होती हैं। कमिट करने से पहले आपको कानूनी बातों और संभावित फाइनेंशियल बोझ को पूरी तरह समझना चाहिए। अगर बॉरोअर पैसे नहीं चुकाता है तो लायबिलिटी गारंटर पर चली जाएगी। हालाँकि गारंटी से पीछे हटना मुश्किल होता है और इसके लिए अक्सर लेंडर की मंज़ूरी की ज़रूरत होती है, लेकिन लायबिलिटी आमतौर पर गारंटर की मौत के बाद उनकी एस्टेट के पास रहती है और जब तक कोई और सहमति न हो, परिवार के सदस्यों पर नहीं बढ़ती है। गारंटी की शर्तों को अच्छी तरह से रिव्यू करना और बॉरोअर की फाइनेंशियल स्थिति को समझना रिस्क कम करने के लिए ज़रूरी कदम हैं। पूरी जानकारी होने और ज़रूरी सावधानी बरतने से, आप गारंटर बनने के बारे में ज़्यादा सुरक्षित फैसला ले सकते हैं।

- जे. पी. शुक्ला