Buy Now, Pay Later या क्रेडिट कार्ड? जानें इनमें क्या है अंतर और कौन-सा ऑप्शन रहता है फायदेमंद
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (BNPL) कार्यक्रम भारत भर में कई खुदरा विक्रेताओं (इन-स्टोर और ऑनलाइन) द्वारा प्रदान की जाने वाली और स्वीकार की जाने वाली अल्पकालिक वित्तपोषण है। BNPL सेवाएँ ग्राहकों को कुछ हफ़्तों या महीनों में चुकाने के लिए ऋण प्रदान करती हैं।
भारत में डिजिटल भुगतान के बढ़ने के साथ डिजिटल वित्तीय सेवाओं का परिदृश्य तेज़ी से विकसित हो रहा है। अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (Buy Now, Pay Later - BNPL) सेवाओं ने, विशेष रूप से युवा उपभोक्ताओं के बीच पारंपरिक क्रेडिट कार्ड के लिए एक आसान वित्तपोषण विकल्प के रूप में महत्वपूर्ण गति प्राप्त की है। 'अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (BNPL) बनाम क्रेडिट कार्ड' की बहस उपभोक्ताओं द्वारा अपने वित्तपोषण विकल्पों पर विचार करने के साथ-साथ तेज़ी से प्रासंगिक हो गई है। अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (BNPL) सेवाओं और क्रेडिट कार्ड के बीच निर्णय लेते समय उनके संचालन के तरीके, उनके लाभों और उनकी संभावित कमियों/सीमाओं में अंतर पर विचार करना महत्वपूर्ण है।
‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ क्या है?
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (BNPL) कार्यक्रम भारत भर में कई खुदरा विक्रेताओं (इन-स्टोर और ऑनलाइन) द्वारा प्रदान की जाने वाली और स्वीकार की जाने वाली अल्पकालिक वित्तपोषण है। BNPL सेवाएँ ग्राहकों को कुछ हफ़्तों या महीनों में चुकाने के लिए ऋण प्रदान करती हैं। कुछ ऑनलाइन खुदरा विक्रेता चेकआउट के दौरान BNPL विकल्प प्रदान करते हैं, जिसके लिए ग्राहक तुरंत स्वीकृति प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, कई उपभोक्ता लोकप्रिय BNPL ऐप डाउनलोड कर सकते हैं और योग्य खुदरा विक्रेताओं के साथ उनका उपयोग करने के लिए साइन अप कर सकते हैं। ओलामनी पोस्टपेड और वॉलेट, फ्रीचार्ज पे लेटर और अमेज़ॅन पे लेटर लोकप्रिय विकल्प हैं। प्रत्येक में अलग-अलग शर्तें हैं जो ब्याज दरों, भुगतान योजनाओं और खुदरा विक्रेता नेटवर्क को निर्धारित करती हैं।
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अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें कार्यक्रम कैसे काम करते हैं?
पहली किस्त के रूप में BNPL कार्यक्रमों में आमतौर पर एक अग्रिम भुगतान की आवश्यकता होती है, जैसे कि कुल खरीदी गई राशि का 25%। अगली किस्तें निश्चित राशि होती हैं जो ब्याज या एक निर्धारित मासिक शुल्क हो सकती हैं।
ग्राहक BNPL ऐप या योग्य खुदरा विक्रेता वेबसाइटों के माध्यम से खरीदारी कर सकते हैं। ग्राहक प्रत्येक सप्ताह या महीने में देय राशि निर्धारित करने के लिए चेकआउट के दौरान भुगतान शेड्यूल चुन सकते हैं। यदि किस्त अवधि के अंत तक खरीद के लिए ऋण का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है, तो ग्राहक को विलंब शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है, जो क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने के समान ही क्रेडिट इतिहास पर खराब प्रभाव डाल सकता है।
BNPL और क्रेडिट कार्ड में क्या अंतर है?
BNPL ऐप और क्रेडिट कार्ड में एक मुख्य समानता है: दोनों ही ग्राहकों को समय-समय पर किश्तों में खरीदारी का भुगतान करने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, उनके बीच महत्वपूर्ण अंतर हैं। एक बड़ा अंतर यह है कि BNPL ऐप केवल विशिष्ट खुदरा विक्रेता ऋणदाताओं द्वारा स्वीकार किए जाते हैं, जबकि क्रेडिट कार्ड अधिक व्यापक रूप से स्वीकार किए जाते हैं।
क्रेडिट कार्ड के लिए न्यूनतम मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है जो तय हो भी सकता है और नहीं भी। कार्डधारक खरीदारी का भुगतान करने के लिए एक समय सीमा चुन सकते हैं, लेकिन अगर बिलिंग चक्र के अंत तक शेष राशि का भुगतान नहीं किया जाता है तो उनसे मासिक ब्याज लिया जाएगा।
कई BNPL ऐप हर खरीदारी के लिए तय किश्तों के साथ ऋण जारी करते हैं। कुछ ब्याज या विलंब शुल्क नहीं ले सकते हैं, लेकिन प्रत्येक सेवा अलग-अलग होती है।
कौन बेहतर विकल्प है: BNPL या क्रेडिट कार्ड?
खरीदारी के लिए BNPL प्रोग्राम या क्रेडिट कार्ड में से कौन बेहतर है, यह ग्राहक की वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
- BNPL को आम तौर पर केवल ऑनलाइन या इन-स्टोर खुदरा विक्रेता ही स्वीकार करते हैं, जबकि क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल लगभग किसी भी खरीदारी के लिए किया जा सकता है।
- BNPL उत्पाद खरीदते समय, खुदरा नेटवर्क, भुगतान योजना विकल्प, मौजूदा विलंब शुल्क या ब्याज शुल्क, धनवापसी नीतियों और ऋणदाता द्वारा कठोर क्रेडिट जाँच किए जाने पर ध्यान दें। कुछ BNPL कम क्रेडिट स्कोर या कम क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं, क्योंकि स्वीकृत किए जाने वाले मानदंड अक्सर अधिकांश क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम कड़े होते हैं।
- यदि क्रेडिट स्कोर बढ़ाना या क्रेडिट इतिहास बनाना आपका लक्ष्य है, तो क्रेडिट कार्ड बेहतर विकल्प हैं। अधिकांश BNPL क्रेडिट ब्यूरो को खर्च गतिविधि की रिपोर्ट नहीं करते हैं। दूसरी ओर, प्रमुख क्रेडिट कार्ड चार प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को खर्च और भुगतान गतिविधि की रिपोर्ट करते हैं।
- समय पर भुगतान और कम क्रेडिट उपयोग दरों जैसी जिम्मेदार खर्च करने की आदतें कार्डधारक के क्रेडिट स्कोर को बढ़ाएँगी। इसके अलावा, चूँकि BNPL का उपयोग करके उधार लेना ऋण लेने के समान है, इसलिए बहुत सारे ऋण खोले और बंद किए जाने से क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाएँ उन लोगों के लिए मददगार हैं जिनका क्रेडिट खराब है, कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है, या बस सुविधाजनक भुगतान की इच्छा रखते हैं: ग्राहक कुछ ही सेकंड में स्वीकृति प्राप्त कर सकते हैं और तुरंत खरीदारी कर सकते हैं।
खुदरा से परे खरीदारी की अधिक व्यापक श्रृंखला बनाने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया जा सकता है। क्रेडिट कार्ड (जब जिम्मेदारी से उपयोग किया जाता है) कार्डधारक के क्रेडिट इतिहास को बनाने में मदद कर सकते हैं, जो अन्य प्रकार के ऋणों के लिए आवेदन करते समय उपयोगी होता है, जैसे कि बंधक या कार ऋण।
- जे. पी. शुक्ला
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